近年来，随着机动车数量的不断增加，各类交通事故的数量仍然居高不下，一些司机意外地撞上了亲属。这种悲剧发生后，不仅给司机带来了巨大的心理痛苦，而且往往会给事故家庭造成财产损失。在这种情况下，最终司机购买的汽车保险有用吗？
一般来说，汽车保险通常由损失保险和责任保险两部分组成。损失保险的赔偿范围仅限于车辆本身的损失，不对人身伤害负责，责任保险的赔偿范围既包括财产损失，也包括人身伤害。目前，车主购买的责任保险多为强保险和商业责任保险。根据上述两种保险的规定，行为人与亲属发生碰撞的情况属于强制保险的解决范围，但不属于商业责任保险的结算范围。这是因为强制保险属于国家强制保险，其目的是保护交通事故受害人，具有一定的公益性，合同条款不区分受害人是否是行为人的亲属，保险公司应当承担保险责任。商业责任保险属于普通商业保险，合同条款将被保险人家庭人身伤害或财产损失列为例外责任，因此保险公司不对行为人亲属承担保险责任。
为什么商业三责任保险的合同条款有这种“不人道”的规定？这应从责任保险的基本理论入手。责任保险，顾名思义，包括被保险人对第三人的民事损害责任，属于法律责任范畴。一般来说，当被保险人因侵权行为对他人造成损害时，保险公司为被保险人承担相应的赔偿费用，即责任保险是一种“保护他人不受保护”的保险。被保险人本人的人身或财产损失不能通过责任保险得到赔偿。犯罪人及其亲属来自同一家庭，行为人既是犯罪人，也是受害者。行为人不能向自己要求赔偿责任。我国在法律上不支持家庭成员的内部责任，由于法律上的混合身份，家庭成员的内部责任被取消。责任保险是以法律责任为前提，行为人对亲属不承担法律责任，责任保险自然不能赔偿，如果保险公司进行赔偿，就等于行为人从其获得额外利益，这明显违背了责任保险的性质和功能，因此保险公司将其排除在责任之外。
此外，保险公司还将“被保险人家庭人身伤害或财产损失”列为例外责任，并考虑防止道德风险。道德风险是指人们为了从保险中获得额外的利益而以不诚实或故意欺诈的方式导致保险事故发生的风险因素，即“欺骗保险”的风险。保险欺诈不仅影响保险公司的正常经营，损害所有投保人的利益，还可能导致故意伤害、故意伤害等严重刑事案件。因此，保险公司对道德风险采取谨慎的预防和控制态度，在规定时排除可能产生道德风险的情况，不承保“被保险人家庭人身伤害或财产损失”。
商业责任保险虽然不涵盖犯罪者家庭的损失，但仍可通过其他保险产品（如意外保险、长期人寿保险、特别是短期事故伤害保险）对被害人进行保护，从而有效填补商业责任保险的保护缺口。目前，保险公司有短期事故保险业务，保护范围涵盖了绝大多数事故，包括交通事故在内，此类事故风险保护不能缺失！