据中型寿险公司内部统计，2011年，19岁的被保险人占公司新单位保费的32.5%！
这个市场的酵母是成千上万的家庭必须面对的问题，例如未成年人教育和医疗保健。
因此，商业保险通过“虚拟”进入。目标是社会保障制度相对缺乏医疗保障，高等教育基金支出。
社会保障的局限性
事实上，许多地区已经建立了低保险费、适当的保险范围和多少“福利”色彩的儿童基本保险制度。
在上海，最常见的儿童"福利"是三种，即儿童的医疗保险、儿童医院的共同基金和学生的安全保险（即"学校级风险"）。
具体来说，就儿童医疗保险而言，上海规定，对于有上海户口和未满18岁的人，18至20岁的注册学生在各中学学习，留级20岁以下的学生，以及持“上海居留证”来到上海的工人的适龄子女，父母之一是上海的户籍。目前，尚未在上海注册的学龄前儿童和幼儿每年可参加80元以下儿童的医疗保险。相应的保障是，医疗保险范围内50%的住院费用可以报销保险范围内的疾病，而如果年累计医疗费用超过300元，初级医疗机构的医疗费用的65%将由基层医疗机构支付。55%的付款是支付给二级医疗机构的医疗费用，50%是在三级医疗机构支付的。
在上海以外的其他大中城市，儿童医疗保险的细节存在差异，如儿童重大疾病的保障范围划分、保障程度等，但总体思路大致相同-大部分儿童基本医疗保障占儿童主要疾病住院费用的一定比例。另一个共同点是，除少数地区收费较高外，大部分地区的儿童基本医疗保险年费不到100元。
与儿童医疗保险相比，儿童住院互助基金主要用于住院期间医疗保险范围内的医疗费用，每年80元的医疗费用，相应的医疗证明可以免去50%的预付金，当医疗保险解除时，如果子女同时参加儿童的医疗保险，可根据儿童医疗保险的规定支付在医疗保险范围内可报销的医疗费用，其余由儿童住院互助基金支付。
校级保险是商业保险公司为学生提供的一种低保险费。这通常是每年几十元的保险费。保险范围主要由疾病或事故或残疾造成，以及事故引起的紧急费用的偿还和住院费用的补贴。
儿童社会保障成本低，在很大程度上解决了儿童基本医疗保障问题，但毕竟不是灵丹妙药。
例如，一个突出的问题是，规定的儿童基本医疗保险报销额一方面是以最高报销额确定的，另一方面是针对医疗保险范围内的药品目录和诊疗费用。对于超出此范围的费用和费用，儿童医疗保险不予报销。
正是这些被排除在儿童基本健康保险之外的部分不一定是少数人可以忽视的。
根据一家大型寿险公司提供的数据，我国0~14年的肿瘤发病率为19.0~89.9/10万，20世纪80年代至今增加了25%。近年来，儿童恶性肿瘤的发病率呈上升趋势，42%的儿童年龄在3岁左右，年龄上升，青春期第二高峰。对20多年来儿童恶性肿瘤发病率的统计分析表明，白血病、脑神经系统肿瘤和淋巴瘤是儿童恶性肿瘤中最常见的三种，分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%。1992至1997年儿童肿瘤的发病率不显著，但淋巴细胞白血病的发病率每年增加1.68%。
同时，作为主要疾病，医疗保健成本较高，超出了医疗保健覆盖范围。当然，由于儿童健康保险和住院共同基金仅限于在健康保险范围内报销费用，并且有一定的限制，因此没有什么可以弥补超出这一范围的费用，因此仅仅依靠社会保险来解决重大疾病是不够的。中德联合人寿保险公司表示。
消费或回报？
一种解决办法是商业保险-儿童大病保险、儿童意外事故保险和健康保险。
然而，“麻烦”在现阶段，包括各种儿童保险产品，一种是纯保障的消费途径，另一种是以两种完全保险或终身人寿保险为基础，以大病、意外和医疗保险作为附加风险。
由于成本较低，前者的优势不言自明，但其"缺点"是，如果合同中约定的保险不发生，保费将不会退还；相反，两个完整的保险或终身寿险作为主要风险、重大疾病、事故和保健作为附加的风险途径的回报，只是为了解决上述问题，其总体保费支出的成本飙升。
例如，安全的新增长幸福自助卡，虽然个人保险金额较低，但涵盖意外伤害、疾病和死亡、意外医疗、儿童严重疾病和住院医疗等，年费为3、18岁的人只有180元。太康电子顺儿童的重大疾病保护计划是儿童严重的疾病保险，可以作为主要保险单独投保，保护范围不安全，但重大疾病为100000元，年保费约为200元。
作为一种附加保险或退保型的儿童大病保险，前者似乎比儿童大病保险的消费类型还要便宜，但不能单独购买，通常必须与一种主要保险产品相匹配，保险金额相同，其年保费往往在二三千元的第一线，但与消费儿童的大病保险相比，其经济性质的生存费用更多，全额支付。即使保险在保险期间没有发生，本金仍然可以退还，而且收入也会有不同程度的变化。
例如，根据照顾天使返回儿童的严重疾病保护计划，被保险人是一个2岁的男孩，保险金额为100000。支付期限为8年，保险期限为18岁，年保费支出近3000元。
对于消费型和回归型儿童大病保险费率的巨大差异，平安人寿上海分公司有关人士说，对于大病、意外医疗消费型和回归型儿童保险解决了儿童的大病和意外医疗保障问题，但两种产品形式不同，客户需求也不同，不能简单地作比较。
"消费者儿童保险是单纯的保护，没有财务功能，是为了解决保险保护问题，一方面将保护期限延长至成年，而且通常包括或增加保险保费免除功能，如果被保险人在支付期内丧失因死亡或残疾而支付的支付能力，则该政策可免除日后的保费，保单将继续有效。更重要的是，回归儿童保险将在期末返还到期，因此也具有一定的投资和财务管理功能。""两者的功能有显著差异,"说."对保费进行简单而直接的比较是不可能的。"
他透露，平安新增长快乐自助卡的“低价”，是由于平安养老保险公司的卡式业务以团体保险价格进行嫁接，使被保险人获得相对较低的团体保险价格成为可能。“这是平安作为一个综合性金融集团所特有的协同效应。”
多元教育基金
毫无疑问，相对严重的疾病、意外的不确定性、教育资金是家庭更明确的支出项目，也是商业儿童保险的另一个重点市场。
一方面，1996年以来，我国高校开始实行学费平行招生；另一方面，据统计，改革开放以来，中国留学生总数达到13915万人，比1978年增长209倍。2008年，出国留学人数达到创纪录的179800人，其中161600人自费出国，占当年留学生总数的90%。
另一项调查显示，52.28%的受访者年收入低于300000元。根据海外留学数据，欧美等国学生主要出国留学，每年的学费约为200000英镑。
然而，与儿童的严重疾病、事故和健康保险不同，教育相关的保险产品是更典型的金融安排工具，因此他们不具有消费者保险的低保费和高杠杆特性。
平安人寿表示，虽然儿童教育基金也是一种金融安排工具，更像是一种长期义务储蓄，“有些侧重于某一阶段的教育支付，有些是为返还两个完整的产品而设计的，有一个长期可持续的生存支付，投保人可以根据自己的情况选择。”“但它们都不具备消费者保险的高杠杆特性，”他表示。
事实上，根据市场需求，儿童教育金保险产品的形式一直是如此之多。
例如，它还定位于儿童教育金保险产品中，平安吉星送宝儿童两全保险(股利型)是为75岁保障的，不是专门为几个特定的时点理财安排，而是为了快速、长期、持续地返还生存资金；国寿鸿运儿童的两全保险(奖金型)只适用于几个特定的25岁前的生命点、创业和婚姻；太平黄金期货二全保险(股利型)的特点也是存钱的不断返还，但它以继续教育贷款的优惠利率为卖点，给出了四年的政策性贷款利率优惠期，使其比同期商业银行的个人留学贷款更有吸引力。
在这方面，平安上海分公司特别指出，儿童教育金保险产品仍有很强的保险色彩，有别于其他类型的理财产品，其中最典型的是其保费豁免条款，类似于许多退货儿童的大病保险。许多儿童教育金保险，包括平安吉兴水宝儿童双重保险，可以投保额外保险的保险费豁免。如果被保险人在支付期内因死亡或残疾而丧失支付能力，未来的保险费可以免除，保险单将继续有效，从而使被保险人的教育支出仍将受到保护。