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严正现年36岁，生活在河北省石家庄市，是一家普通公司的白领，税后月薪7000元，有五份保险和一份金；33岁的妻子是一名教师，税后月薪6000元，还有五份保险和一份黄金。目前，有一个女孩，在公立小学一年级，今年有第二个孩子怀孕计划。由于父母双方退休，他们可以来帮助带两个孩子以后，所以我们考虑购买一个四卧室的房间，以解决未来的住房需求一次。
目前，这两个人每月的收入加起来有一万三千元。房贷还清后，剩下的只够维持家庭的正常成本，再加上一些额外的开支，就很难省钱了。此外，由于抗风能力低，工资是全部收入。如果这对夫妇发生意外(中国人寿保险的主要疾病是什么)，抵押贷款压力是巨大的。为此，他希望主计长为他提供一种可行的办法来应对这一风险。
杨正和妻子的抵押贷款占家庭收入的比例更高。一般来说，每月供应超过家庭月度收入的50%，将对日常生活产生更大的压力。对于普通工作家庭来说，适当的债务是可以的，在工作稳定和家庭成员健康的情况下，只要他们有偿还的能力，维持住房贷款的供应就不会太多问题。然而，有意外的情况和云彩，一旦家庭成员遇到事故、重大疾病等风险，导致残疾无法工作，甚至家庭支柱死亡，后果是不可想象的。
对于负债率高的按揭家庭，首先要分析他们可能面临的主要风险类别，包括失业、事故、疾病和死亡。
失业风险，从职业角度来看，如何为按揭家庭购买保险，比起妻子作为教师所面临的失业风险要小得多。然而，两人的工资收入是整个家庭的收入，如果是跳槽、换职业等短期原因造成的风险，对家庭的经济影响不会太大。为了避免这种风险，严正夫妇可能需要做的是提高他们的综合职业能力，让职业发展进入上升的渠道，从而使家庭未来的经济收入不断提高。
事故、疾病和死亡风险是不可避免的风险，但它可以通过商业保险转移。这三种风险与商业保险相对应，分别是意外保险、大病保险和人寿保险。第一是意外保险。商业保险中的意外事故保险具有费率低、保障程度高的特点，严正夫妇可以利用较低的保费配置高保险金额的保障来支付住房抵押贷款金额。
二是重大疾病保险。严正夫妇虽然在单位内支付了社会保险和住房基金，但这部分国家福利的医疗福利主要用于报销医疗费用等。因此，我们还建议考虑从商业保险公司购买大病保险。这类保险一般对重大疾病的类型有定义，只要按合同的规定被诊断为重大疾病，保险就会给付。
最后是人寿保险。既然商业意外保险和大病保险都配置好了，为什么要考虑人寿保险呢？由于保险种类不同，相应的风险也不同。人寿保险的风险包括意外、疾病和其他原因造成的死亡或完全残疾的风险。只有补充事故、重大疾病和人寿保险，我们才能充分保护严正和他的妻子这样的抵押贷款家庭。(出发地：QQ.com)