在过去的两年里，互联网财富管理产品越来越多，穿着各种概念的外衣。面对越来越多、丰富多彩的互联网财富管理产品，我们应该如何区分，如何选择？这一次，我们需要讨论规划的问题。
为此，笔者对比了目前市场上主流的几种互联网理财产品的收益区间，及其在各类渠道下，流动性、便利性、安全性、保障性的优势。综合测评看来，目前互联网保险类产品，因其收益率较高，其它性能也相对较好，又兼具保障功能，为笔者最为推荐的产品类别。 货币基金类产品：收益靠政策 流动性最优
以余额宝为代表的货币基金类产品，是这两年来互联网金融及银行新开发最多的产品，它低至1元的投资门槛，可当天赎回当天取现的流动性优势，是目前所有理财工具中独一无二的。但货币基金的收益，本质是专门投向风险小的货币市场工具的一种开放式，受政策尤其是市场利率的影响较大，在目前市场利率不断下滑的大局势下，它的收益率很难达到较高的水平。
目前，余额宝7日年化收益平均仅为4.5%，而搭载腾讯微信端口的理财通，其货币基金年化收益亦在5%左右。货币基金是目前可以替代现金流动性的产品，投资人在配置其理财规划时，可将其作为现金流动性的替代品。对这部分资产，不应苛求其高收益回报。
保险类产品：两全选择 优选高增长公司
紧接着货币基金产品，被”互联网+“纳入到产品创新格局当中的，就是保险类产品。最近，市场上互联网保险短期收益率普遍在5.5%之间，收益略高于货币基金。但也有公司的部分产品高于平均水平。
比如投资人王先生购买的一款名为”阳光人寿稳操胜券“投资连结保险，近三个月的历史年化收益率就有6.55%，远高于他投资账户里面“宝宝类”产品，甚至略高于部分债券类理财产品的收益，令他十分满意。在新年，他又追加了2万，放入了这一产品的账户当中。
实际上，理财保险原理是来自于经营投资类保险的保险公司，充分利用其规模投资优势及投资专家为保户争取最大的投资利益。以王先生购买的”阳光人寿稳操胜券“保险为例，客户通过保险进行理财，就意味着投资者雇用了这家保险公司专家团队来理财，以保证账户资金长期保持稳定增长。如果，这家公司对于财富的管理能力强，就可以实现联接这一产品的账户收益的增长。同时，通过购买保险，除了能够实现对资金进行合理安排和规划，还能防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难，可谓是一举两得。
P2P类产品：选强势平台 别轻信“高收益外衣”
目前很多排名靠前的主流平台做的主要品种，标都比较小，几千到一两万不等，应该在很远未来是最主流的贷款方式，但是目前来讲我国个人征信系统极其不健全，也未建立相应的惩治体系，因此坏账率偏高。国内几家大的主流平台为什么能做的下去？因为他们有强大的线下催收体系，以及给投资人的低利率（10%左右），使平台的收益能远远覆盖这些坏账，基本不会有大的风险。
同样对于一些没有名气的平台，如做这类贷款，建议投资者尽量少投，因为这些平台没有强大的催收实力，坏账率会很高，一旦出现问题，平台公司覆盖不了坏账，就会产生”违约“、”跑路“等风险。如果您承受风险的能力较强，P2P投资可以作为您账户资产升值的一项有力配置。但在投资前，务必需要谨慎审查项目。选择大平台，对风控、违约人惩戒都比较有效的平台，一般在这两方面的工作深入、投入越大的平台，投资者安全性就越有保障。
互联网企业对风险提示严重不足，片面强调安全性和收益率，诸如“有保底”“大品牌保障”等词语屡见不鲜。各位投资者在看重高收益的同时，也要关注产品的风险。