周先生，30岁，已婚，有一个半岁的女儿.丈夫和妻子都有社会保障。保险公司销售人员为周先生制定的保险计划，包括意外伤害保险、意外医疗保险、大病保险、定期人寿保险等。周先生有点困惑。他已经买了社会保险。还需要购买商业保险吗？
保险专家认为，
社会保障就像金字塔的底部一样，只是保险的基础，而商业保险如意外保险可以建立起更强的制度。因此，对于那些已经购买社会保障的人来说，商业保险是一种有效的补充。
社会保障与商业保险的区别
社会保险是由政府组织并由社会设立的，使工人在老年、疾病、工伤、失业、生育和其他丧失工作能力的情况下获得国家、社会补偿和援助，包括医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险、大病保险和补充医疗保险。
社会保障医疗保险是最常用的保险，商业保险涉及住院医疗保险、定期人寿保险、重大疾病保险、事故伤害保险、事故医疗保险等，两者存在着许多差异。
目前，我国社会保障参与的范围在不断扩大，但由于社会医疗基金采用的是“保险而不保”的原则，具有“高覆盖、低保障”的特点。因此，无论是报销比例还是保障范围，都存在一定的风险缺口，需要通过个人购买商业保险予以补充。
社会保障、医疗保险和住院医疗保险
被保险人收到医疗服务费用后，保险公司按照约定的比例和限额进行费用补偿，最常见的是住院医疗保险中的商业保险，也称为医疗费用补偿保险。这种费用保险，是指保险公司按照合同规定的比例，根据医疗费用文件的全部金额。
案例：
王小姐，一名20岁的大学生，在2008年初购买了社会保险，并投保了3万份综合住院补偿医疗保险，年保费为621元。今年一月，王小姐因肺炎住院。住院费用20100元，社会保障补偿金13600元，其余6500元由保险公司全额支付。今年4月，王小姐因肺炎再次住院，住院费用63772元，社保43300元，其余20472元由保险公司全额支付。
王小姐两次住院共花了83872元。社会保障补偿金支付后，商业保险对余额支付全额补偿，使没有固定收入的学生得到较好的待遇，商业保险起到更好的补充作用。
社会保障、医疗保健和重大疾病保险
疾病保险，以发生重大疾病为支付保险的条件，一般称为重大疾病保险。也就是说，只要被保险人确认自己患有保险条款中列出的严重疾病，无论医疗费用是否已经发生，无论发生了多少费用，都可以由保险公司的约定金额进行赔偿。这种保险不要求被保险人提供相应的费用发票。
案例：
41岁的张先生是一家中小型企业的中层经理，该单位为他购买了社会保障。2008年，张先生自掏腰包投保了每年30万元的医疗保险计划。2009年3月，张先生患了不幸的心肌梗塞医院。社会保险支付了张先生大部分的医疗费用，保险公司一次性支付了30万元的重大疾病保险福利。
张先生患心肌梗死后无法工作。张太太是一位家庭主妇。她的家庭经济状况发生了巨大的变化。他的孩子们都在初中，需要得到帮助。张先生本人也需要一些药费和营养费，这是社会保障无法解决的。30万元的保险结算对张先生和他的家人来说是一场灾难。
社会保障、医疗保健和定期人寿保险
期限人寿保险是指在保险合同约定的期限内，被保险人死亡或者完全残疾的，由保险公司按照约定的保险金额支付保险；被保险人在保险期终了时活着的，保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，不退还保险费。定期人寿保险有很多种选择，如10年、15年、20年、50岁、60岁等。目前，我国市场上的保险产品主要分为储蓄型和安全型。定期人寿保险具有“低保费、高安全性”的优点。缴纳保险金免征所得税和遗产税。
案例：
赵先生，33岁，是一名国家公务员。社会保障自然由单位购买。然而，赵先生仍然认为保护是不够的。因此，2007年，他参加了300000元的固定人寿保险计划.2009年，赵先生死于“左肾癌和多发性转移”。保险公司向妻子支付了336000元的死亡保险(其中36000元增加了保险金额)和67200元的大病保险。
赵先生有社会保障，单位的福利也很好。住院期间的医疗费用基本上是社会保障和单位的责任。但他妻子的收入并不高，丈夫去世后，他的家庭经济急剧下降，她6岁的女儿将来仍然需要大量的钱来教育，这是社会保障无法帮助的。商业保险在一定程度上保护了家庭的未来生活。
社会保障、医疗和意外伤害保险。
人身伤害保险是一种人寿保险，简称意外伤害保险，是指被保险人在保险有效期内因意外伤害而发生不幸残疾或死亡的，在保险有效期内支付死亡保险或伤残保险的人身伤害保险。意外伤害保险包括车辆事故保险、旅行事故保险、签证保险和意外医疗保护。
案例：
30岁的易女士是一名医院雇员，她也购买了社会保险。2009年，依丈夫的建议，易女士投保了意外伤害保险。分娩三个月后，易女士第一天上班，中午开车回家喂奶，被一辆卡车撞倒，当场死亡。交警证实，卡车司机对车尾负有全部责任，保险公司向丈夫支付了280000元。
易女士的保险是她对小儿子的最后一次爱，也就是她儿子上完大学的钱。
社会保障医疗保险和意外伤害医疗保险
意外伤害保险是一种意外伤害保险。当被保险人因不幸住院时，医疗费用不小，这涉及到意外伤害保险医疗保险。
案例：
彭先生是银行的雇员，社会保障是自然的。2009年，这位35岁的老人投保了200000元的意外伤害保险，外加2万元的意外医疗保险。2010年2月，Pang先生被一辆小型货车击中，造成右腿和胫骨骨折。2010年2月，交警确认，面包车司机对无证驾驶负有全部责任，但面包车司机是外国人，在事故发生后弃车逃跑。彭先生的医疗费用超过两万元，但事故方对这起事故负有全部责任。社会保障医疗不报销交通事故的医疗费用。幸运的是，彭先生有一个商业保险，否则将需要支付2万元以上的医疗费用。
对于肺炎、阑尾炎、腹泻等一些常见、多发、低成本的疾病，社会保障仍然相当可观，但在主要疾病的发病率越来越高，发病率越来越低，事故频发，社会保障还远远不够，还必须有商业保险作为补充。保险专家建议，除社会保障外，成人应至少拥有200000元的意外伤害保险、200000元的定期人寿保险和200000元的大病保险。商业保险是社会保障的有效和必要的补充。
