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目前,医疗费用高是大多数家庭最关心的问题。如何利用商业保险补充社会保险?

如何考虑商业医疗保险的性价比?这一次,我们再给你一个衡量医疗保险范围的建议,那就是要注意付款项目是分项的还是全面的。一般情况下,在相同的其他条件下,最好选择模糊表达和综合支付,以扩大保护程度。

“我们的医疗保险产品非常全面。您可以看到,不仅有急症医疗福利、住院津贴、护理福利、特护福利和康复福利,您和您的家人也可以享受从疾病到康复的全面周到的护理。”保险营销者向客户推荐他所代表的产品。

然而,无论是医疗补贴保险,还是医疗补偿保险,最好是选择总体补偿或补贴产品,而不是根据每个子项目分解补偿或补贴产品,这意味着保障的差别并不小!

 偿还项目的逐项付款:安保可能减少

今年10月中旬,35岁的王先生因病住院.累计医疗费用20天10000元,其中病床2000元,膳食600元,护理300元,手术3500元,麻醉学600元,住院药品1000元,辅助检查1000元,其他治疗1000元。

虽然作为自由职业者的王先生近年来没有参加基本的社会健康保险,但他并没有惊慌,因为他已经在今年早些时候投保了一份据说很好的医疗费用保险。在住院期间,王先生给他的经纪人打了电话,经纪人有一次拜访了他。王先生出院后立即向保险公司提供了他的诊疗文件、出院总结、病历卡和其他有关资料。等了十多天后,结算结果出来了,王先生被告知可以得到6885元的赔偿。

“你不是说你可以得到85%的补偿吗?应该是8500元。你怎么能得到超过6000元的钱?”王先生有一些疑问,所以他要求经纪人询问细节。

经纪人回来后,他向王先生详细解释了这件事。结果表明,按照该产品理赔规定,当时王先生选择了方案二,具体内容是住院病房费用(包括床位费、膳食费、护理费和会诊费)每天60元,住院费用(包括手术费用和麻醉费)2400元,住院和医疗费用2400元(包括住院费用、治疗费用、辅助检查费)。保险费用一次以4500元为限,这三项所占比例为85%,没有可扣减的天数,赔偿范围不限于基本社会保障。因此,根据保险合同的约定,王先生可以得到住院病房1020元(60≤85%/20)、住院手术2040元(2400≤85%)和住院医疗3825元,即可以得到6885元的赔偿。

事实上,王先生购买的住院保险已经相当不错,因为它的结算范围已不再局限于基本的社会保障范围,而且可以扣减的天数也是没有限制的。然而,产品的弱点恰恰是在“分项补偿”宣传册中具体说明了其特点。产品推广页面上写着:“我们为您提供三大项目,共十一项医疗费用补偿”,但如果能取消这一功能,将更有利于投保消费者。如果你用一笔综合付款来代替它,它将相当于每个项目不再有一个每日最高赔偿限额,而只是根据被保险人实际支付的全部医疗费用,即使按同样的85%偿还率,王先生也可以得到10000≤85%=8500元的补偿,比目前的6885元多出1615元。

补贴项目的分项支付:补贴金额可能不值。

医疗补助保险也存在类似的现象。

30岁的陆小姐购买了本文开头提到的医疗补贴保险。在签订合同时,她记得自己可以享受以下福利:急性医疗80元/天,住院津贴40元/天,护理津贴12元/天,重症监护40元/天,康复补贴20元/天,每日最高补偿182元/天。

但后来因病住院后,卢小姐没有经过急救入院,住院期间没有进行急症治疗,也在普通病房。因此,最终的结算结果是,她实际上得到了72元/天的补贴,因为没有发生“急性医疗”和“重症监护”两种情况。因此,陆小姐未能获得两项最高的津贴,只能从“住院津贴、护理津贴和康复津贴”三项中领取津贴。

如果我知道的话,卢小姐最好不要选择这么多项目的补贴保险,买一种一般所说的“住院津贴100元或200元一天”的补贴产品。

让我们看看图1。住院津贴总额为大圆,每个补贴项目细分为小圈。买一个大圈不仅可以覆盖每个小圈,而且不会错过每个小圈外的内容,而且多个小圈的组合可能无法“配合座位”,而且还会增加遗漏的范围。

虽然卢小姐无法获得急救和重症监护福利,但这两种风险的成本是按她购买的产品的价格计算的。

理赔指数越普遍,保护程度越高。

因此,我们可以发现,与合同声明中的被保险人相比,各种看起来“清晰、细致”的项目可能会导致更低的保护。对被保险人来说,分项支付的担保不确定、不稳定,综合支付的保证简单、一般,在安全实力上具有较好的稳定性。目前,中义人寿保险、人寿保险健康等公司的医疗保险产品均为综合支付类型。

事实上,我们在讨论大病保险的保障范围和理赔标准时,亦曾提出过类似的概念。也就是说,大病保险的名称越笼统,被保险人就越有可能及时解决索赔要求,因为对被保险人条件的限制条件已经大大削弱。举例来说,如果A条主要疾病保险产品对癌症的定义非常详尽,而B节主要疾病保险产品对癌症的限制条件却很少,则很明显,B类产品更有利于申请人的索偿申请。

由于风险控制的考虑,保险公司可能会对各类医疗保险的保险责任范围施加更多的限制,如设定可扣减天数、扣除赔偿金额等,如利益保护、保护项目的定义仔细划分、组织、在排除责任范围内设置更多、更广泛的细分。但对于被保险人和被保险人来说,他们显然不希望看到如此广泛的限制。

因此,消费者在选择医疗保险产品时,除了注意费率水平、是否可以超过社会保障索赔等方面外,还请注意索赔项目或指标的差异。