老年生活是最重要的“老年梦”。据估计,普通雇员的储蓄只能支付退休后14年的生活费。对于退休金,中国银行和商业银行的赵耿伟表示,可以从规划、检漏、补充三个方面入手,实现“集资防老”。
计划:弹性越快越大。
养老金是一种债务,退休前是养老金债务的缴款期,退休后是养老金的“消费期”。及早制定退休计划可以获得足够的养恤金准备时间,在较长的工作收入期内分担养恤金和退休费用,并减少对工作生活水平的影响。例如,一个30岁的投资者,他们每月贡献100元,年回报率约为4%。截至60岁退休时,投资成本仅占总收益的15%,而40岁的第二位投资者每月贡献100元,年回报率相同。60岁退休后,投资成本占总收益的25%。
此外,退休金计划的制订应以个人的实际需要和能力为基础。使规划方案具有一定的灵活性,使规划方案能够根据环境的变化及时作出合理的调整。
检漏:寻找退休资金缺口
除了详细的退休计划外,还有退休后收入和支出的预算,以检查退休后是否有足够的养恤金。
首先,在计算退休后费用时,列出了第一年退休开支的详细清单,而退休第一年的支出×退休期间其余部分的支出则大致为退休后费用总额。
其次,分析退休后可能的收入来源和收入数额也是非常重要的。将退休后的支出与收入相加后,进行差额预算,如果退休后收支平衡为正,则表示退休后的收入能够满足支出的需要;相反,则意味着应“填补”缺口。
填补空白:不同阶段和不同方法
如果退休后的收入有一定的差距,就必须“填补缺口”。它可以分为三个不同的年龄组,如80岁以后,70岁以后,60岁以后,等等。
对于80后,建议采取准固定投资的方式,即定期固定投资,形成强制储蓄的习惯。准固定投资的频率可以是每月、季度或年度。然而,准固定投资的数量,由于80后的时间优势,考虑到了家庭的收入和支出,并在对当前生活影响不大的情况下进行了固定投资。
对于70后人口来说,规划资金之间的区别尤其重要,因为老年人的年龄阶段和较年轻的年龄。我们应该区分基本生活费用、子女教育费用、父母赡养费和自己的养恤金计划。事实上,70年后许多忙碌的人已经忘记了养老金计划。因此,建议70岁以后的居民做好退休储备的“特殊用途”,不要轻易使用养老金储备。
而60年代后的人群,此时需要注重自身资产的保值和抗风险能力。在投资中,以资本保全为主,辅之以收益,对于具有投资专长的人来说,可以考虑少量的资产进行一些有风险的投资。同时,人口这一阶段的最大风险来自于疾病,因此也应注意某些健康保险和疾病保险的分配。