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现年33岁的郑先生一年前离婚，并与前妻就子女监护权进行了谈判。离婚时，郑先生只留下了一家新成立的公司，一辆汽车和500000元的流动资金，还有其他存款和房子给了他的前妻。他现在和孩子们一起租房子。
郑先生从小就离家出走，已经出了城，现在又开始了自己的生意。创业的压力，再加上拖着一个三岁的孩子，使他很难精力充沛和富有经济实力。郑先生的公司还处于创业阶段，只有投资，没有收入，包括汽车和儿童保育，每月需要花费7000元。六个月前，郑先生遇到了比他小两岁的林小姐，他们的关系逐渐升温。郑先生非常希望能尽快和林小姐结婚，给自己和他的孩子一个安全的家。
林小姐为公司职员，月收入4000元（税后），年奖金30,000元，存款150000元。我在偏远地区有一个小面积的住房，现在价值150万元，还清了贷款。林小姐节俭，每月花大约2000元。尽管林小姐很喜欢郑先生，但她一时想不起她的心思，因为她不得不立刻接受一个孩子，并接受郑先生没有房间和不确定的职业。林小姐压力很大。
林小姐希望在他事业不确定的情况下，郑先生先找份有保障的工作，买一套结婚的房子，这样他们的生活才能安定、平静。郑先生认为他可以先租一套房子。林小姐帮助照顾孩子，使他能专心于事业。他认为只要他在事业上努力工作，他就会成功。
财务目标
在会见郑先生后，林小姐认为他的性格和性格是他最喜欢的，但郑先生目前的财政状况和孩子们阻止了她下定决心结婚。郑先生希望财务计划员将提供短期、中期的家庭财务计划，他的目标是明确的：要结婚，发展事业，抚养孩子。让我们假设郑和林小姐最终会一起为他们设计一个财务计划。
财务分析
两人结婚后，全家人共有资产230万元，其中房地产150万元(林小姐)，货币基金650000元，汽车现值150000元。如果郑先生把500000的钱用于公司的运营，那么他家族的总资产将达到180万元。这三个人的生活费用可以减少一部分，从9000元减到7000元。
一般而言，在不久的将来没有重大资本支出计划的情况下，流动资产，即随时可用的现金资产，应保持在家庭支出的3至5个月的数额之内。他们可以存二万到三万元的活期存款，以备不时之需。
他们家族的流动资产也是在当前的基础上存入银行的，收益率很低。在创业初期，郑先生设定了最高500000元的投资上限，这样家庭就可以有150000元的自用资金来支付他们的生活费用和可能的风险。在这150000元人民币中，20到3万元是有需求的，其他基金可以投资于其他稳健但收益更高的理财产品，以获得更高的回报。
郑先生的家庭财产较少，风险承受能力较低，因此建议进行以下分配：存续期或货币基金20-30，000元，有保证收入的银行理财产品50，000元，其余6万元可供选择购买一些混合基金。当资金闲置时，你可以购买银行的“每日利润”，这不仅可以获得与活期存款相同的流动性，而且还可以获得比需求高出3或4倍的收益。
资产负债比率表示客户的负债和财务负担。根据经验法则，客户的资产负债比率应介于20%和50%之间。郑先生没有负债，虽然稳健，但资产负债率太低，无法合理利用财务杠杆来实现对家庭资产的升值。
家庭消费支出占总收入的175%，目前无法维持收支平衡。如果郑先生坚持创业，他可能要长期依赖林小姐原来的积蓄。这必须得到林小姐的真诚支持。
财务规划师的说明：
穿过风雨彩虹是美丽的
郑先生利用原有的创业基础独自创业，虽然暂时没有舒适的生活，但经过全家人的努力，成功的几率仍然很高。林小姐真的付钱给她的孩子，致力于教育，当经济状况好转时，她可以考虑和郑先生一起生下另一个孩子。风雨过后会看到彩虹，相信他们会迎来更美好的未来。
金融咨询首先在心理上告别单一经济。
如果他们结婚，林小姐将被要求在很长一段时间内做出牺牲。在经济上，她需要花费数年的积蓄来支持家庭开支，并花费大量的精力来照顾非亲生子女，更不用说她想和郑先生一起生孩子了。
从与郑先生的沟通和对郑先生过去经历的分析来看，郑先生仍然对自己的创业精神很有信心，并且已经在早期阶段进行了投资。如果他现在半途而废，不仅投资的钱被浪费了，郑先生的性格也不再愿意继续工作了。因此，如果郑先生坚持创业的道路，他不仅要开源，而且要削减开支。郑先生以前习惯一个人住，他花了很多钱。在创业的困难时期，钱应该花在关键的地方，可以节省日常消费。
为提前更换住房建立适当的担保。
郑先生经常出差，因为他的工作需要，其中大部分是自动驾驶，他的工作是繁忙和不规则的。建议郑先生办理人寿保险，包括定期人寿保险和意外伤害保险。保险金额按家庭需求法计算，以子女抚养费和台泰5年生活费用为基础。与终身寿险相比，定期人寿保险既便宜又高，非常适合郑先生现阶段的需求。
这辆车是作为一项投资转让给公司的。郑先生每月花2000元买他的车。它可以作为对公司的投资来评估，这样车辆的成本和折旧就可以计入公司的公司所得税，从而减少郑先生公司所得税的支出。
更换学区房间。这个孩子三岁了，三岁后就可以上学了。林小姐可以用一个小学区的房子来代替她的房子，一个家庭可以搬到学校附近的一个地方去租教室。这不仅可以满足孩子上学的需要，还可以有一定的租金收入来补贴家庭。
基金不错，猫受够了很多陷阱。
本来，筹集儿童教育资金，选择资金投入是一种较好的手段。然而，最近，由于大型基金公司不珍惜自己的品牌和声誉，急于扩大吸收资金的能力，占领市场，赚取巨额利润，公开发行基金受到了批评。目前，股票市场已经半死不活，大多数基金都赔钱，它们不仅伤害了人们的心，而且还伤害了自己。第一季度，虽然上证综指上涨了4.27%，但基金公司没有给出满意的答案，61家基金公司拥有824只基金，总亏损高达359.83亿元。因此，在选择原有更安全、更完善的基金财务管理时，财务策划人也要小心，首先要提醒投资者防范风险。
对于郑先生来说，如果你想投资基金，你必须选择一个值得信赖的财务策划人，并选择合适的时机开始购买。初步建议，郑先生可以每月拨款500元，选择合适的产品投资该基金。按5%的平均回报率计算，固定投资在15年内可累计资金的400000，可用于未来儿童的大量教育支出。需要提示，一个产品的购买并不是一成不变的，随着市场的变化，自己的家庭财务状况发生变化，及时调整。
保险计划：
如何规划创业期的风险保障
现在，郑先生已经承担起抚养一个三岁孩子的责任，如果他结婚了，他必须增加一个家庭的责任。换句话说，在任何情况下，郑先生都不可能是“无债而轻”的.人寿保险定义中的这一“债务”是指个人在家庭生活中的责任。然而，在创业初期，各种艰苦的工作和频繁的出差将使郑先生面临更多的风险，主要是健康和意外风险。在目前缺乏资金的情况下，通过建立保险计划来构建风险防线显得尤为重要。
鉴于创业阶段的经济压力会更大，所以在郑先生的保险规划中，尽量用最低的保费来换取最高金额的保险，建议购买一些终身大病保险，再加上一定数量的意外伤害保险和意外伤害医疗保险，这样的组合也适用于婚后林小姐。建议的保险金额为：“100000/终生重大疾病保险100000/意外伤害保险10，000/意外伤害医疗保健”。如果按照20年标准缴费来计算，年保费约为4000元，平均每月超过300元，即吃饭或在外面买衣服的价格，但可以为郑先生提供更全面的个人保障。包括：1，100000元大病医疗保险。2，100000元的疾病和死亡保险。一般事故保险3，200000元。公共交通事故保险4，300000美元。5.一般事故伤残保险金高达100000元。6.公共交通事故伤残保险最多200000元。意外伤害医疗保险在7100元或1万元以上。如果主要的保险是股利产品，那么每年的股利积累将是一段很长的时间。
最后，对于双方来说，找到一个角色和性格一生相互匹配的伴侣可能是生活道路上的一个重要的“保险”。