当前位置: 首页> 保障分类 >太平鸟时尚女装-中年三口家庭如何理财规划养老

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对于中年家庭的人来说,如何在经济上规划自己的家庭并不是一个简单的问题。首先,这个年龄组的家庭基本上是独生子女家庭,他们的孩子要么上大学,要么毕业后。在这个时候,家庭不仅应该考虑他们的养老金计划,还应该考虑他们的孩子的工作,以及他们孩子的婚姻。那么面对这样的家庭,如何理财来规划自己的家庭呢?请看以下情况:


张女士,47岁,在武昌市红山区一家事业单位工作。她的丈夫在一名48岁的大学后勤工人工作。这位23岁的儿子今年6月从大学毕业,目前正在寻找工作。

  夫妇每月总收入约5500元左右,住校内-套60平方米单位房。张女士和丈夫都有单位社保医保,张女士丈夫每月公积金合计740元。张女士和儿子购买了商业保险,每年总计支出1600元。

  2006年,张女士购买了-套98平方米商品房,商贷30万元20年期,目前月供1500元,已还款2年多,还剩下28万元左右房贷。

  目前,张女士银行活期存款1万元,投资33万元在股市中,目前市值约22万元。

  1、进-步优化家庭理财;

  2、房贷是否需要提前还款;

  3、今年底或明年初想购买-辆10万元左右轿车;

  4、为儿子结婚准备相关费用。

  专家解答:

专家回答A

  理财师:章以文,AFP,中行(601988)财富管理。

  一、家庭财务分析:

  目前,张女士家庭年收入为6.6万元,以武汉市目前普通家庭生活水平来看,张女士家庭每月支出共4500元,加上每年保费支出1600元,年生活支出共5.56万元。

  二、理财目标分析:家庭的理财目标

  按重要程度与紧迫性排序为:为张女士丈夫购买足够的商业保险;为儿子结婚准备相关费用;购买小汽车。原因:对-个家庭来说,只有在建立了足够的保障体系后,才能考虑其他的理财规划;结婚费用是必须规划的;购车是-项消费性支出,应在除开家庭日常开支外有节余的情况下才予考虑。

  三、理财建议:

  1、现金规划:根据张女士家庭情况,建议张女士将家庭的流动资产控制在1万元左右,应付家庭各项应急性支出。其中30% 可作为活期存款,其余部分购买货币市场基金。货币基金投资成本较低,本金较为安全,资金流动性强,收益也高于活期存款。

  2、保险规划:张女士和丈夫已有单位社保及医保,但社保属"广覆盖,低保障",保障力度不够。张女士丈夫48岁,须考虑到退休后的生活,应做相关商业养老保险,利用保险的杠杆原理,规避老龄生活水平下降的风险。此外,建议购买意外险,根据保险"双十原则",每年投入商业养老及意外险费用共计5000元。

  3、投资规划:建议张女士充分利用公积金贷款,把商贷改为公积金与商贷的混合贷款,这样每月结余能多出750元。张女士家庭若增加每年5000元保费支出,家庭年结余1.08万元,每月可用于理财的资金为900元。建议张女士从现在开始,将每月结余的900元用于投资,采取基金定投方式,以股票型基金和指数型基金为主。假设儿子5年后结婚,按8%的年收益率计划,5年后将是-笔可观收益。

  张女士家庭目前投资基本集中于股票,风险较大,建议张女士将现在持有的股票找专业人士进行诊断,逢高减仓,改向投资如选择基金组合。

  4、购车规划:张女士的家庭年收入在除去日常开支和保费支出外,经测算,已无多余现金流用于购车和提前还贷。建议张女士可推迟购车计划。

  专家解答B

  理财师:张媛,CFP,民生银行(600016)京汉支行高级理财经理。

  一、财务诊断:张女士家庭

  收入较为稳定,夫妇二人有较完善的社保和医保。假设张女士家庭目前每月的生活开支2000元,每年张女士还要为缴纳1600元的保险金等支出,家庭的总收入扣减支出项后基本没有结余,剩余理财空间较小。

  家庭资产中活期存款1万元,股票市值22万元(初始投入33万元),家庭资产配置不合理,高风险资产占比过高。
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  夫妇将逐步迈向退休阶段,养老金储备明显不足。


第二,财务建议:

  1、根据张女士家庭的收支情况,10000元的活期存款刚好作为家庭的应急准备金,但在资金的存放方式上可选取投资货币基金,在保证流动性同时可增加收益。

  2、考虑张女士夫妇的年龄和投资经验,应适当减少证券市场的投资比例。建议从证券市场中提取5万元现金,投资于银行稳健类理财产品,为退休生活提前做好养老储备。

  3、对已投资在证券市场上的资产,若张女士的投资经验不足且精力有限,可考虑将资产投资于证券公司的集合型理财产品,借助于证券公司研究团队实力,挽回前期损失获取资金收益。

  4、张女士丈夫每月公积金合计740元,每年可向公积金中心申请提取公积金用于偿还商业贷款,逐步减少还款的压力。

  5、依据张女士家庭目前的财力状况,购车不成问题,但购车后每月的固定支出将增加1000元左右,家庭储蓄可能负增长。建议张女士在儿子工作稳定后,由儿子承担部分房贷支出再考虑购置车产。

  6、假设张女士的儿子在30岁左右结婚,除提前购置的房产外,张女士还需给儿子预备10万元的婚嫁金。考虑到婚嫁金是刚性支出,建议张女士从证券资产中再提取5万元的现金,投资于稳健类理财产品,并每月节余500元定投债券型或灵活配置型基金产品。