当前位置: 首页> 保障分类 >衡阳人力资源和社会保障网-莫先生的成长期中产家庭理财规划:年花2万买商业保险

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莫先生37岁,从事销售,每月收入25000元。方太太在一家企业工作,月薪5000元。丈夫和妻子有一个6岁的儿子。莫早年做生意,家产达三百万元左右,但家庭生活费相对较高,基本生活费每月七千元。同时,父母双方的孝道每月2000元,医疗费和子女教育费用共计每月2000元。

此外,莫先生家中有三套住房,一套三房无贷款,自住;另外一套三房用于出租,租金刚够还房贷,还贷期还有15年;还有一套两房无贷款,月收租金1500元左右。
  
理财目标:
1.莫先生希望再做20年就退休,运用目前资产满足生活需要。同时,每年可以有时间和闲钱外出游玩,预计每年这部分花费2.5万元。
2.莫先生希望在13年后将小孩送到国外读大学,计划去澳大利亚,不知道要准备多少钱。
理财师财务诊断:
莫先生家庭目前处于家庭成长期,财务特点是子女上大学前储蓄逐步增加,子女上大学后负担加重,要开始控制投资风险。家庭资产配置较为单一,主要集中在房产,风险过于集中,缺少有效保障以及有效投资,家庭资产呈现出流动性不够、收益较低的特点。另外莫先生有每年外出游玩以及将小孩送至国外留学的计划,所以呈现出需要资本积累以满足未来生活需要的潜在特点。
 
理财建议:
(一)保险规划
这个家庭的风险保障意识较弱,莫先生作为家庭的主要收入来源者,却没有给自己购买任何保险,一旦发生变故,对整个家庭的影响很大。建议增加定期寿险、意外险和重大疾病险,预估年总保费支出约为2万元。
(二)储蓄规划
1.建立紧急备用金:紧急备用金一般为家庭月支出的3~6倍,按莫先生家庭的情况,建议储备的金额为3万元左右。这笔资金可以购买一些流动性较好、风险较低的金融投资产品,比如流动性较好的银行理财产品、货币型基金或是智能通知存款。另外,建议莫先生办理银行信用卡,紧急情况下还可向银行申请贷款帮助。
2.强制储蓄规划:莫先生家庭每月盈余较多,约2.1万元,每月可定投5000元左右,定投的产品建议为股票型基金混搭债券型基金。鉴于莫先生的家庭情况及理财目标,建议每周定投股票型基金与债券型基金的比例为3:7。建议开通智能定投进行强制储蓄的原因有二:一是不让每月盈余的资金闲置,力求保值增值;二是该笔资金可作为13年后送小孩到澳大利亚留学的教育准备金,或是考虑用于支付每年的保险费用。
(三)投资规划
这个家庭的资产投资过于单一,主要集中在房产,建议适当减少在房产上的投资比重,加大基金、股票、债券、黄金等金融资产的投资。建议出售其中一套两房,将资产变现,再根据实际情况进行资产配置及相应投资。考虑到莫先生打算13年后送小孩出国留学,假设每年留学费用现值为20万元,学费增长率为5%,则13年后的每年留国费用约为35万元。假设留学3年,则留学总费用约为105万元。
 
综上所述,根据莫先生的家庭情况,建议进行资产配置分散投资,这也是根据其实际情况需要购买期限适当、收益不错的银行理财产品。在此之后,结合当下的市场形势并根据本人的风险承受能力,考虑按比例配置债券型基金、股票型基金和购买纸黄金,这些资金将作为孩子出国留学、提前还清房贷的准备金。当然,最后剩余的另外一套房子可根据实际情况在价高时变现,以提高资本积累及资金流动性。