类=“fn-清澈”>“老年人有安全感，老年人有快乐感”，这是退休生活的理想境界。面对不断增加的开支，老人也有“用钱赚钱”的经济需要。与其他消费项目不同，养老金是一个动态的过程，如何提前准备养老金，顺利度过幸福的晚年，提前准备资金，有序的财务管理是非常重要的。
善用复利效应尽早积累养老金
一个人的财富不仅在于他挣了多少钱，更取决于最终留下了多少钱。能否留下、留下多少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。
据报道，假设你现在每月基本消费支出是2000元，按照5%的通货膨胀率计算（据国家统计局数据，1978-2010年，国内CPI的年化增幅为5.57%），30年后你每个月的基本消费支出是8644元。照此标准计算，退休后你一年的养老金为10.37万元，加上通货膨胀，15年总共所需的养老金额为223万元。也就是说在退休之前，现在30岁的“80后”要存够223万元才能保障基本生活水平。
毫无疑问，这是一个庞大的数字。因此，要解决通胀及养老问题，单凭传统的理财方式已经远远不够，借助理财实现养老目标已是一种趋势。
极元财富江苏分公司总经理任荣昆建议，家庭资金的安排应短、中、长结合，养老是个长期规划，要充分考虑资金的复利，学会用复利的效应来积累养老金。
事实上，与“50后”群体相比，“60后”和“70后”的养老观念更具前瞻性，不少人从40岁甚至更早就开始准备养老理财计划。
在南京长江路某银行的理财VIP室，记者遇到了48岁的朱女士。她几乎每月都会来和理财经理聊天，看看有什么新产品推出。“持续理财。现在已基本完成了孩子的教育计划，该好好考虑我和老公的退休计划了。我选产品不求过高回报，更求稳定，回报率在6个点左右的产品是我关注的主流。”
多元化资产配置分散市场风险
如果全部理财资金选择一种理财方式，就如同放入一个篮子里的鸡蛋。而从老年人的心理承受能力和抗风险能力相对较弱的情况来说，投资理财尤其应重视理财标的资产安全性。
“应当通过多元化的资金配置方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。”南京银行财富管理中心投研顾问章晓平指出，每个家庭都应该设有三类账户，那就是储蓄、投资与保障。
事实上，目前投资于股票、基金市场的老年人很多，记者在南京华侨路和长江路的证券营业厅，经常看到许多老年人关注市场动态，而且谈论得非常激烈。另外，对于近年来出现的P2P理财，也有老年群体密切关注。
针对这种现象，章晓平表示，即便所投入的资金不多，资产配置也同样重要，其中自身年龄、投资品种、市场状况都是重要的参照指标。如年龄较轻、负担轻、风险承受能力强，偏重激进规划并无过错，但前提是一定要将理财风险控制在自己能承受的范围之内。
任荣昆也强调老年人理财一定要注重稳健性。他建议，积蓄较多的老人可以选择具有政府背景的信托产品，一般为100万元起步；10多万元的资金则不妨选择购买债券型理财产品。“要特别留意的是，凡是回报率超过10个点的，需要谨慎投入。因为目前来看，100万元投资额的正常回报率为8%-9%，风险较小。普通投资者对市场基本面要有判断，如果不是特别专业的投资者，最好以‘保住本金、稳定回报’为基准线进行适当投资。”
【相关知识】
保险产品如何合理搭配？
保险理财规划师表示，健康的家庭（个人）理财结构应该遵循金字塔法则。
“所谓理财金字塔是将底层作为理财规划的基石，它由一些低风险的保障型产品组成，如纯消费型保险产品；中层是风险和回报都在中等水平的理财产品，如企业债券、金融债券等；顶部较窄，配置的是风险大也可能获得高收益的具有进取性的投资产品，如股票、期货等。”保险理财规划师表示，目前普通家庭购买保险要围绕长期型、保障型产品，实现产品的多样化、差异化和组合匹配，“要在保险理财规划师的建议下选择保障额度在保险期间内不断增长的保险产品。这意味着当客户在出险或满足保险给付条件时，能获得更多的保险保障。”
买养老险要注意什么？
市面上琳琅满目的养老保险容易让人犯迷糊，保险理财规划师给出了自己的建议：“养老保险是一种远期计划，从投保人交费到年金领取，会受到多种因素的影响，比如年龄、生活水平等。所以先要根据年龄、目前收入、通货膨胀等因素估算出未来的收入趋势和未来的养老费用，再结合交费能力、养老金筹集方式，如有无社保及企业年金、财产性收入等找出养老保险的缺口，最后才能估算出合适的养老保险额度。一般保险公司都有养老产品的专门粗略计算工具。”
保险开支多少为宜？
买保险应投入多少？保险理财规划师建议以家庭（个人）年收入的5%到15%为宜，不要太多。具体到买的保险品种，要根据保障功能从强到弱的顺序排列。首先，要考虑能提供纯保障类险种，然后再考虑进行子女教育、储蓄、养老金等各项财务规划。对于纯保障类险种，意外及意外医疗保险保障能够满足一般家庭防范意外风险的最基本需求，这类保险不需要太多费用；在此基础上可以增加定期寿险、终身寿险、重大疾病和住院医疗保险产品，以防范出现意外情况后，家庭（个人）的财务状况不会受到重大影响。
保险理财规划师表示，在购买保险时，一般家庭（个人）还需对受保障成员的风险、财务、健康等状况进行整体客观评估，最好在保险公司的专业人员指导下进行。“不要小看这种评估，它能够以最少的成本获得最大保障。”