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张小姐，30岁，最初在一家国有企业工作，月薪5000元.然而，由于孩子只有一岁多一点，张小姐把孩子全职带回家，没有恢复她的工作。根据张小姐的打算，至少有三年的孩子会等待孩子进入托儿所，然后再考虑重新工作。
看着孩子们每天长大，张小姐和她的妻子都很高兴，但他们也慢慢地担心生活费用的增加。
单一家庭收入
张小姐的丈夫林先生现年35岁，目前在一家税后收入约为8000元的企业担任副部门经理。一个三口之家住在广州，一个月花近4000元在基本生活开支上。这样，下个月就有大约4000元的结余，这显然比张小姐在工作中更加紧张。随着孩子们一天比一天大，成本也开始增加。
张女士和张太太的年收入相对较低，年终奖金只有15，000美元。幸运的是，他们很早就买下了房子，当时是30万元买的，现在已经将近90万元了，而且没有债务。至于家庭金融资产，张小姐目前有现金五千元，定期存款八万元。
在这里需要解释的是，张小姐认为她仍然有一定的财务管理意识。从孩子出生的那个月起，她从每月的余额中取出2000元，为孩子做固定的投资。目前，该基金的市值约为4万元。
保险是考虑周全的。
在保险方面，张小姐也比较积极。她购买了100000元的意外保险，并增加了2万元的意外医疗保险，年费381元。同时，根据当地自由职业者的标准，个人每月缴纳社会保障(养老金和医疗)保险费420元。
除了拥有公司的社保外，张小姐还购买了100000元的人寿保险、100000元的大病保险、200000元的意外保险，以及每年9000元的住院保险和5万元的意外医疗。每年的保险费大约是5000元。
张小姐的孩子一出生，她就为她买了全民人寿保险，金额5万元，每年交保险费2000元。此外，还购买了股利保险，保险金额为1万元，额外住院补助为每年3000元，意外医疗年费为1万元，住院津贴为25元/天，年保费约为1000元。
如何实现四大财务管理目标
张小姐现在最大的问题是如何使她的家庭资产在相对安全的情况下稳定增长。她想征求一位专家的意见，以便为她的家庭财务管理提供合理的建议。
张小姐想知道她的保险是否合理，是否需要调整。
孩子是一岁半，如何为孩子的未来教育安排资金？
孩子三岁上幼儿园后，张小姐将重返工作岗位，月薪可能是4000元或5000元。现在买一辆100000元左右的经济型轿车不可行吗？
目前，张小姐一家三口住在一个相对较小的房子里，只有60平方米，两年希望买一套90平方米的房地产，这是可行的吗？
专家建议1：资产配置分析和具体财务建议
家庭经济状况分析
从家庭财务数据的简单分析来看，张小姐的家庭财务特征主要体现在：固定资产比重过高，金融资产比重过低，而在金融资产中，存款资产收益率较低占三分之二以上，资金及其他较活跃的权益资产所占比例不足三分之二，导致家庭资产收益率相对较低。也正是由于这种资产结构，家庭的收入几乎都是被动的(薪金和薪金收入)，几乎没有活跃收入(投资收入)。如果我们想在未来的财政上更加自由，当前的结构和状态就会变得更加困难，因此迫切需要调整和改进。
金融目标分析与对策。
在对张小姐家庭的财务状况、具体数据的计算和预测后，进行了以下简要的分析。
关于在两年内购买房子。尽管张小姐没有说将来会再买90平方米的房产，但她想买一栋比现在更大的房子。因此，我们讨论了两种情况下的分析。
如果你想买一套90平方米的房地产，假设单位价格和现有房产差不多，大约是每平方米15000元，那么总价格大约是135万元。由于最近的房地产调控政策，两套房子的首付至少是50%，这需要近700000元。即使未来政策放松，也可以是30%的首付，首付大约需要300000元。加上税费、装修费等，至少有400000元左右的现金在手。
未来两年，如果家庭收支与今年相当，实际余额将达到每年5万元左右，两年内可节省约100000元。再加上现有的120000元金融资产，两年后手头的现金资产不会超过220000元。
因此，从实际经济能力的角度来看，家庭只能选择“大而小”的方式来改善未来的生活条件。
在出售现有60平方米的小型住宅后，假设未来两年内房地产价格基本不变，那么张小姐和她的妻子可以得到约900000元的出售，再加上未来两年的累积，可支配资金约为110万元，所以如果你想买一套总价为135万元的房产，你就可以这么做。届时，我们可以根据实际情况，考虑须缴付多少定金和多少贷款。
卖了这座小房子后，两年内买一辆100000元左右的车的问题就可以解决了。
至于儿童教育经费的累积，儿童仍未满一岁半，抚养费用的压力才刚刚开始。我们无须过分担心日后多元化金融工具的逐步累积。
具体财务咨询
增加家庭储备。这个家庭的孩子出生后不久，张小姐就成了全职妻子.目前，家庭的经济负担完全落在这位先生的肩上。因此，家庭经济的流动性风险相对较高。在这些家庭中，家庭应急储备指数应比“普通家庭”高出6倍。最好调整到每月家庭支出的6到9倍，即准备3万元左右，可以活期存款或货币市场基金的形式留存。
调整家庭金融资产结构。由于家庭的金融资产较低，增加家庭应急储备倍数后，实际可以调整的是低于2万元的定期存款。对家庭来说，以定期存款的形式存钱对家庭来说是没有什么意义的。因此，张小姐这“小钱”不妨尝试投资股票，为今后全家人进一步理财打下一些实际的基础。
知道如何适当地负债。这个家庭目前债务为零。虽然债务很轻，但也限制了整个家庭控制资金的能力。今后购买大房子时，要适当借贷，利用金融杠杆改善全家人的生活条件，拨出一定数额的资金进行金融投资，提高家庭资产收益的可能性。
合理安排家庭保险计划。对于“单一支柱”家庭而言，合理安排保险保护尤为重要。张女士有一定的保险意识，为她的家庭安排了一定数量的保险，但目前的安排是否合理，是否需要调整，建议她看看专业人士的意见和建议。
专家建议二：保险咨询
据介绍，张小姐选择在孩子出生后扮演全职妻子的角色，没有收入来源，于是她的家庭突然从孩子出生前的“双薪家庭”转变为目前的“单支柱”家庭。
随着孩子的出生和家庭经济结构的变化，家庭的整体风险系数有了很大的提高。其中，丈夫林先生作为目前家庭最重要和唯一的经济来源，需要更高程度的保障。
现行保障措施安排的现况
张小姐仍然更积极地参与家庭保险的安排。我为自己支付了社会保险，并购买了综合事故保险。他还购买了人寿保险、附加大病保险、综合事故保险等。
孩子出生后，还可以为婴儿购买全民人寿保险、股利保险、意外医疗保险等。
实际支持需求分析及调整建议
那么，张小姐为自己和家人安排这些保险是合理的吗？我们主要看是否符合实际的安全需要。
先看看你的丈夫林先生。作为家庭的绝对支柱，林先生最害怕死亡和高残疾风险。因此，他最需要的是人寿保险和意外保险。从保险的选择来看，林先生有人寿保险、意外保险，这个选择基本上是正确的。因为无论是选择人寿保险、定期人寿保险还是两次全险、全民保险来匹配死亡风险，对于35岁的林先生来说，差别不会太大。第二，林先生更怕患上大病，失去主要收入，加重全家人的负担。张小姐已经为她买了大病保险，这也是对的。
虽然所有保险的选择都是正确的，但林议员现时的保安安排有一个大问题，便是配额偏低。特别是意外保险和人寿保险配额，分别只有200000元和100000元。林先生一年挣100000元左右，虽然他的家庭目前没有债务，但孩子刚出生，但他对妻子和孩子负有沉重的经济责任，因此建议将意外保险和人寿保险的金额提高到年收入的5至7倍。建议增加300000元意外保险和200000元定期人寿保险。
看看张小姐自己。她现在主要自费支付社会保险和医疗保险，然后购买约10万元的意外保险。从全职妻子的角度来看，这种安排是合理的，因为她没有收入。进入工作场所两年后，她需要主动调整保险安排。
最后，看看孩子的保险。张小姐一出生就为孩子买了全民人寿保险。但事实上，这一保险金额为5万元，年费2000元的全民保险，对家庭来说，有些像鸡肋。我想知道张小姐买东西的目的是什么？作为教育储备，年度捐款似乎太少；作为一种风险保证，这似乎没有什么意义。而另一种股利保险，如果张小姐主要是通过主保险，获得额外的住院保险和意外医疗保险等保障，其安排是合理的，但意义不大。因为对这个年龄组的儿童来说，主要的风险是普通门诊和紧急医疗费用、住院费用和一定的意外伤害风险。因此，张璨小姐选择广州当地儿童医疗保险，个人每年只需支付80元，每月可享受不到300元的门诊医疗报销(社区医院可报销70%，其他医院可报销40%)，年住院医疗报销高达80，000元(不同等级比例的报销比例不同，60%为≤80%)等良好待遇。