湖州保险研究会

临海市社会保障局-意外险之专家建议

2021-10-12 06:40:52

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经过调查发现,养老机构中的老年人一旦跌跌撞撞,责任分工、赔偿金额等问题就成为经营者和家庭成员争论的焦点。在当前高风险、低回报养老产业的形势下,缺乏相应的风险化解机制将阻碍更多的私人资本进入养老行业之外。专家建议,发展新型养老保险,由政府和企业共同承担,强制购买保险。

养老保险在事故风险解决机制上的投入不足并不像预期的那样。

从2009年开始,山西率先推进了大规模煤炭资源的整合.随着大量煤炭企业和私人资本从煤焦领域撤出,千亿元资金的流出和众多煤炭老板的方向选择再次成为社会关注的焦点。近日,记者走访了山西煤焦工业较为集中的汾阳、临汾、吕梁等地,了解到没有人从煤焦“出厂”经营者那里投资养老。

“经济账户不符合成本效益。”山西老年商品连锁企业福寿(Fushou)总经理刘旭斌表示,煤炭老板花5000万元在沿海城市购买了一栋建筑,在五年内增加了一倍的投资,但养老金行业不一样,利润太低,风险太高。煤炭老板要结账,永远不会考虑在养老领域投资。

山西老龄委员会等有关部门工作人员告诉记者,他们已经来到山西煤焦工业较发达的吕柳林县,与当地煤炭企业家进行联系和沟通。但由于这种担忧难以消除,当地的煤炭企业家至今还没有在养老领域投资的资金。“能养小,不养老”是许多投资者的心态。山西省老年人委员会副主任徐爱峰说,在大多数投资者看来,养老机构是一个“烫手山芋”:老年人就像孩子,但他们比孩子更难服务;养老机构的发展不仅特别困难,而且容易发生事故。事故风险解决机制的缺失加剧了私人资本进入养老保险行业的心理阻力。

事实上,山西“煤炭老板”不愿涉足养老行业也是可以理解的。

甘肃兰州老年公寓于2006年运营,由于各种老年人事故赔偿金额达90万元以上。在没有保险理赔的情况下,公寓本身不得不承担高昂的费用,“骑老虎”的例子在那些已经涉足养老金行业的人中是典型的。

养老机构“我们承担不起意外风险。”

有些养老机构往往通过向老年人收取准备金和存款来变相收取存款,以减少他们在事故发生后所承担的风险,但这些费用给老年人造成了财政压力。

太原市一家老年公寓向记者反映,老年公寓的服务很好,即多一点馀地。记者看到,疗养院收取的押金从一万元到几万元不等,价格也有明显的标签。太原家庭在当地声名狼藉的老人院也收取了每位老人1500元的医疗储备,属于当地较低的费用。

养老机构说,很难收集保证金和医疗储备,因为它们很困难。一位操作员说,在发生事故时,即使从人道主义的角度来看,即使无法确定哪一项责任是有养老院的一方往往对此负责。“养老院只能承担这个风险,但我们负担不起。\r\r\r\r\r\r\n""

养老机构运营商表示,聘请律师提起诉讼是不现实的。为保障自己,一些老人护理机构普遍加强对居民的覆检要求,例如提供体格检查证明书等。更严重的后果是,一些老人护理机构因床位不足而拒绝接纳残疾人士和残疾老人,而这些都存在于公营私营退休机构。

在没有更好的方法的情况下,一些退休金营办商承认,减少长者意外受伤的风险,是在他们入院时缴付赞助费。当他们不得不这样做时,他们甚至试图联合业界这样做。

专家:为老年人强制购买事故伤害保险。

据了解,透过探访一些保险公司,保险公司只为能行走的长者提供保险,而他们的年龄限制是明确的。研究还发现,老年人面临购买意外伤害保险的两难境地:保费过高,养老机构或老年人无力支付(不愿支付);保费过低,保险公司因利润低甚至亏损不愿开展业务。相反,残疾和弱智的老人最需要保险。这一矛盾无法解决,将进一步限制养老产业发展的广度。

一些养恤金机构说,他们已考虑进一步发展本国养恤金,并在现有机构的基础上为老年人提供不同的年龄。然而,考虑到老年人面临的高风险,他们还没有付诸实践。"如果我们提供上门服务,谁在为我们开门时负责那个老人?"

去年12月,苏州启动了政府资助的“三保”,引入了商业保险机制,为行业提供了可行的借鉴。

首先,由政府出资给所有养老机构提供“养老机构全面责任保险”。按照每张床位100元的标准,政府和养老机构按8:2的比例分摊。因疏忽或护理不当造成的事故,造成老年人人身伤害、探亲的,在养老机构建设范围内发生事故的,保险公司应当在约定的赔偿范围内给予赔偿。二是在我国建立“居家养老服务机构责任保险”,规定对因服务人员的疏忽、服务措施不当或因服务过程中和上下班途中发生的各种人身伤害而造成的各种人身伤害给予居家老人人身保护。第三,为70岁以上的人提供集体人身伤害保险。如果发生事故,70岁以上的人将得到高达8000元的保护。

除上海、苏州等地外,国内没有其他相关考虑因素。

日本比我国更早进入老龄化社会。日本采取由政府支付的方式,为老年人提供意外伤害保险。专家建议,根据国情,我国可以借鉴工会部门“职工大病互助”的方式,强制规定购买老年人意外伤害保险,以减轻政府的经济负担。建立和完善商业保险机制,分担养老机构的风险,同时,政府应对购买“健康养老服务”产品的人给予一定的补贴,以鼓励人们购买,帮助分散养老院和养老社区的风险。利用商业保险公司特有的保险保障功能和保险基金优势,鼓励和支持它们更深入地参与养老机构和养老社区的建设,如根据不同的养老需求进行产品创新,开发各种“健康养老服务”保险产品等。