不了解“责任免除”,也许你亏大了!

一般来说，人身保险合同的责任免除规定，主要有以下几个方面：

1、 风险是投保人、被保险人的故意行为造成的。

比如投保人故意杀害被保险人，故意伤害被保险人。

2、 风险过大，保险无法承保。

比如发生战争、、军事冲突、核辐射、核爆炸、核污染等事故，伤亡面积大的，保险公司没有足够的承保力量。

3、 保险事故涉及违反法律或社会公德。

比如被保险人犯罪致死，违反刑法，吸食毒品违反社会公德，保险公司也不会承保。

4、先天和遗传性疾病、部分性病无法承保。

比如遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常，。

5、怀孕导致的风险。

比如妊娠、宫外孕、流产、生小孩等导致的伤害。

6、矫正型的手术不保。

比如近视矫形、整容、隆胸、助听器等。

以上的几点是非常通用的免责条款，我们一看就明白，这几点都是每份保险合同免责条款相同的地方，但是不同的险种、不同的保险公司，对其他免责条款的规定会不一样，需要我们自己在买保险前，弄清楚该险种对哪些是赔偿的，哪些是不赔偿的。只有这样，才不会在发生事故之后，导致不能获得赔偿。

二、案例说明：

2016年1月，李某在XX保险公司投保一份个人意外险，期限为1年，在2016年5月，李某因为开摩托车不小心摔伤住院，总共花费了2万块的医疗费用。出院后，李某想起自己有买意外险，于是向XX保险公司申请理赔。

虽然李某给自己投保了意外伤害险，却因李某的摩托车无合法有效驾驶证，保险公司拒绝赔偿，不承担理赔责任。 ，，保险公司是有理由拒绝赔偿李某的医疗费用。

分析：

1、  其实案件的焦点就在于李某的摩托车无合法有效驾驶证。李某投保的意外险保险条款中，在责任免除部分用加粗加黑字体标示出：“被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动”本公司不承担给付保险金的责任”。

2、 李某购买保险时，其收到的保险合同上已经就免责条款部分用加黑字体作出了提示，保险公司已对合同中的免责条款履行了提示义务。因此，保险合同真实有效，双方均应按照合同约定最大诚信地履行各自权利义务，李某因为无有效行驶证驾驶摩托车所发生得意外不在保障范围内。

3、在我国的二三线城市，摩托车是主要的交通工具，对于是否有证驾驶管理得不严格，很多居民属于无证驾驶，也有居民证过期了没有及时续上去，而且越是三线城市，人们对于保险和法律意识普及的不多，再加上代理人并没有特意强调这些免责条款，很容易出现类似保险纠纷事件。

4、而意外险基本上对无证驾驶、酒后驾驶这些违法行为都属于免责条款，即使买了意外险，如果发生这些类似事件，都是属于拒赔项目，希望引起大家的注意。

3、《保险法》明确说明“责任免除”规定？

在《保险法》第十八条规定:“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款，该条款在订立保险合同时应向投保人明确说明，未明确说明的，该免责条款不产生效力。”

这段话的意思就是说，免责条款是否产生效力，以保险公司有没有向客户明确说明为前提。如果保险公司的业务员做了明确说明免责条款就产生效力，如果保险公司业务员没有向客户明确说明，这份保险就不产生效力。

，也是对保险公司提的要求：

1、保险公司与投保人在订立合同之前或签订保险合同时，对于免责条款，还应当对免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或口头形式向投保人作出解释，使投保人明白免责条款的含义和法律后果。

2、对需要引起投保人注意的文字、字体符号或其他明显标志做提示，比如免责条款加粗、采用区别于其他条款的文字形式，就认定了保险公司履行了明确说明的义务。

总结：

保险公司的业务员是否有向我们客户明确说明呢？保险公司或者业务员有明确说明，或者投保提示单上有明显记录，你是否有认真看呢？

一旦涉及到保险纠纷，保险公司需要有证据说明，他们已经对客户明确说明了，那这证据就是至关重要，决定双方胜负的关键，，所以关于免责条款，投保提示书等条款，做为消费者，我们自己也要认真看看，不懂得及时问业务员。最后记得看清楚了再签字哦！