作者：小巫
公众号：小巫理险记
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01 ▪ 叨叨
正题开始之前，小巫不禁想起十年前，刚刚到保险公司工作的时候，也一度认为，保险就是家庭的投资，有事了赔钱（以小博大），没事了返本，甚至还有高额的收益（对分红型的产品演示表中的数据很动心），对保险公司培训的内容深信不疑。
那时候，对于刚刚毕业的小巫来说，能够进入保险公司工作，是发自内心的欣喜。
第一：收入根据能力大小不同而变，上不封顶，特别适合我们那些刚刚毕业，内心不服输的年轻人；
第二：踩着荣誉而行，内心充满成就感。一次次外出旅行的机会..上台演讲的机会..很多很多人，在保险公司能找到自己的价值感。
记得参加全国上万人的学习时，印象很深。所有人都不认识，但是聚在一起，唱着一样的司歌，读着一样的司训，那场面，好不气派！那时候身在其中，身为这么实力的公司一员，感觉自己特自豪。
每一个剧情的开始都是喜剧，走着走着就找不到最初的喜感了。工作当然也一样，小巫发现，原来保险产品并没有那么神话，并渐渐找到了自己的大脑，有了自己的看法，不再随波逐流。
02 ▪ 进入正题
保险大致分为两种：
1.储蓄型、分红型、返还型
2.消费型（小巫最喜欢的产品类型）
很多老百姓买保险就喜欢有分红的，能返本的。
分红型的，储蓄型的，返本型的保险到底能不能帮我们理财？
案例
机缘巧合，认识一位姐姐，谈到保险，她感触良多。聊起来才知道，原来家里20年来，陆陆续续买了25张保单。每年交费高达十几万，现在很多保费都交完了，可是都不知道到底买了什么。每次找代理人讲一讲保险到底都保了什么，代理人说的都是含含糊糊。又是存钱了，又是分红了，又是有病保病，无病养老了。
姐姐说：“每次问也没有找到想要的答案，问的多了，感觉自己好像笨的很，听不懂，也就不好意思多问了，不懂也装懂。 ”
“你要是能帮我把这个问题帮我解决，那我真的是太感谢了！ 说真的，我们也不是富裕家庭，没有存钱，基本所有的钱都存在保险里了，可是这些保险到底能帮我的家庭做什么，我一点都不清楚。也不知道当初为什么要买那么多，人家让我买什么，我就买什么。 我们关系特别好，无论生活上，还是情感上，都是我很好的朋友......”
“但是，交了那么多钱，我还是想心里有个谱， 不管好的坏的，小巫你都帮我看看吧！”
小巫整理后汇总如下：
以男主人为例，看一下缴费情况：
目前年缴费6万，2019年起每年缴纳2.9万，缴费期最长的还需要交19年。
其中纯理财类产品已经缴纳合计：56.3293万，未缴纳3.9244万。
保障型产品已缴纳合计：16.28万，未缴纳40.72万， 最长还需要交费19年。
个人已交+应交总保费：117.26万
整体保障情况如下：
医疗保障：无
重疾保障：轻症首次12万，（二次三次先忽略不计），重疾保障90万。
意外身故保障：147万（保障杠杆1 : 1.25）
意外以外的原因身故：127万（保障杠杆1 : 1.08）
再看看整体理财情况：
客户理财产品基本已经交费完毕，小巫陪同这位姐姐拨打了保险公司的热线电话，一一查询了各理财分红类保险的账户价值余额，如下表：
我们截取其中一份已缴费完毕，保险已经分红10年的产品为例，看看收益。
中国人寿瑞鑫两全：
2008年购入，交费合计27.05万元，已经交费满期，保单经过时间10年。按照条款约定，三年返还8000元，这笔钱不取，保证利率为2.5%，十年过去了，一共返还了三次合计：2.4万元，加上分红利息一共为28935.39元。这是投保人亲自打电话查询后得到最新数据。
那么这28935.39元，就是27万本金10年换来的收益，也就是“想取就取”的钱。
（好的理财产品少的很，而且不适合普通家庭。先管理基础风险。理财储蓄？最后考虑！最后考虑！最后考虑！——小巫叨叨）
下表为男主人理财产品部分明细表
花了27万多，只换来每三年8000元（年均2600多的收益），这收益加上可怜的利息，还不如银行储蓄呢。如果不想去继续放呢，退本回来可以吗？
我们一起看了现金价值表，如果现在退保，或者过几年客户50岁退保，现金价值加上刚刚查询的万能账户价值，客户的27万本金都保不住。并且现金价值表随着时间越来越低。也就是越晚退保，越取不出什么钱。
最好的办法是等到合同约定80岁：一次性取30万。继续等待保险公司履行保险责任：每三年返8000，或者发生重大疾病12种的任一一种：赔付30万。
客户全家花了近300万，配置的保险，整体看来，真的只是储蓄，哪怕是意外保障，杠杆1:5都达不到，这种错误配置保险，显然太不合理了！偏移了买保险的初心与重点。
于事无补
看到这，如果你是这个保单的持有者，你是否有种被套牢的感觉？ 存来存去，竟然都给保险公司融资去了。
小巫之前就讲过，人民币的价值随着时间的变化在产生变化。你现在的钱，和未来的钱，中间消费掉了是很难精准计算出来的！所以一切理财类产品炒作的都是消费者的期待，卖的都是些“虚”的期待！
其他产品及家庭成员的情况，我们不再过多分析了。基本上家里的每个成员的保险模型都是这样的，一样的产品全家每人各买一份。而且姐姐说，当初为了保单升级，（代理人来找我说的时候，感觉是好稀缺的东西，不升级就没有了）把旧保单捆绑一个万能账户，还买了近两万，交10年的理财产品。我们计算了一下那两张保单和这个保险产品的情况，基本如出一致，不同的是，那两份新保单，还需要15年才能交完！
说真的，每次整理保单档案的时候，心情都很沉重，客户心理更沉重！
保费贵，保额低，大量的保费支出被占用浪费，而真正的保障却没有建立起来。这是很多消费者面临的不可逃避的问题！
——小巫保险医生
最后
小巫根据情况，帮客户微调了部分保险，弥补和替换，这里就不再多赘述了，每个家庭处于的生命周期不同，调整也不一样。
客户长叹了一口气说：“一切都是我们的缘分与福报决定的，我接受它！毕竟生活不是演戏，没有如果。 ”
历史不能改写，但是今天可以重新开始！希望更多的用户可以看到小巫理险记，并转发到你们的朋友圈，让每一个规划风险管理的亲朋都能少走弯路！也不失为利己利他的一件好事。
保险姓“保”，只有明白了这个金融工具的真实用处，明确使用它解决的问题，才能买对保险！小巫准备在写一篇《保险到底是消费，还是储蓄》，让您进一步了解，真实的保险世界，我们下期见！
还原真实的保险世界
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