当前位置: 首页> 交流园地 >健康险观察期内出险难获赔 看清合同中关键时间点

随着工作和生活节奏的加快,许多人处于亚健康状态,医院总是人满为患。健康可以说是现代人的奢侈品,所以医疗保险的团队越来越大。但是购买保险并不像购买保险那样简单,例如[医]健康保险,就有一个观察期,在观察期还未过去之前出险,保险公司可是不会给你一分钱的赔偿的。

购买保险不仅仅是为了付款而签署协议。如果你想充分利用政策,你必须首先学会理解政策的条款。保险合同中有许多要点,这直接影响到被保险人可能面临的索赔的解决。保险专家提醒被保险人,在签署保单时,必须了解购买产品的几个关键时期。

 
    什么是观察期?为什么设观察期?

所谓观察期,是指被保险人在第一次医疗保险和大病保险及其他健康保险中,从合同生效之日起一段时间内,被保险人的患病费用,保险公司不予赔偿。就市场上的健康保险而言,各保险公司出售的短期住院健康保险的观察期通常为30或90天,而重大疾病保险的观察期较长,通常为90天或180天。例如,对于保险公司销售的大病产品,保险公司根据一系列研究,将观察期定为180天。这意味着在购买保险和签署保险单后,合同生效。从这一点开始,如果被保险人在180天内患有合同规定的大病,保险公司有理由拒绝赔偿。然而,虽然观察期间出现严重症状的公司没有得到补偿,但这并不影响政策的有效性。只要投保人继续按时支付保险费,保险单将继续有效。

    案例:

2009年3月底,王女士为丈夫陈先生投保了为期90天的300000元大病保险。有意想不到的情况和阴云。2009年7月初,在观察期刚过不久,陈先生上腹部疼痛,去医院检查,并被CT诊断为“原发性肝癌”,病理活检。在理赔过程中,经过调查核实,陈先生过去身体状况良好,没有异常检查记录,没有病历,确实是首例,于是保险公司迅速向陈先生支付了300000元。

宽限期也是投保人需要注意的时间点。在条款保险合约中,如客户未能按时缴付续期保费,可享有60天的宽限期,而在此期间,保单效力仍然存在,只要在宽限期内缴付保费,保险合约便会继续有效。

但在2年内,投保人可申请恢复无效保单。经过一系列复职手续后,保险单的效力将得到恢复,保险合同将继续有效。但对于医疗保险产品,应重新计算保险单重新生效后的观察期。保险合同逾期两年以上的,保险合同应当完全到期。

记者从太平人寿获悉,公司客户吴先生于2008年9月、12月投保人寿保险和意外保险,保险总额为115000元。二月份,吴修房子屋顶上的烟囱时,不小心从房子里掉了下来。在理赔调查中,发现吴先生购买的意外保险单今年未按时支付,但保险单仍在宽限期内,保险合同的效力未被终止,某些手续完成后仍可支付赔偿。


    说完了观察期,我们不得不顺带提一下和它概念很接近的“宽限期”,这同样是投保人需要注意的时间节点。宽限期是指,在期缴型保险合同中,投保人因各种原因未能按时缴纳续期保费,可享有60天的宽限期,在此期间保单效力依然存在,只要在宽限期内缴纳保费,保险合同继续有效。2009年9月天津的赵先生为自己投保了一份寿险,同年12月他又购买了一份意外险,这两份保险的保额共计11.5万元。2011年2月,赵先生在自家房顶上修理烟囱时,不慎从房上摔下,送到医院抢救无效死亡。他的家人遂向保险公司申请理赔,在进行理赔调查时发现,赵先生所购买的意外险保单本年度未能按时缴费,但因为该保单仍在宽限期内,所以保险效力仍然存在,只要办理完一定的手续,赵先生的家人就可以获赔。