日前,、标准、准则和评估方法”,。在他们当中,这是对的。保险中介,。
今年10月,国际保险监督员协会发布了经修订的“保险核心原则、标准、准则和评估方法”(以下简称“核心原则”)。虽然保险公司和中介机构适用商业行为原则、反保险欺诈原则、,但核心原则保留了中介监督的特殊原则。原则18:,以确保他们以专业和透明的方式开展业务活动。同时,对中介的范围和类型进行了界定,并提出了在实施这一原则时应遵循的七项标准,以及一些原则和标准的实施指南。
一.调解的范围、类型和作用
1.中间人包括个人和组织。保险公司直营销售人员招揽、谈判、销售保险产品作为其雇员的,也适用有关的中介原则和标准。然而,只向保险公司和中介机构介绍潜在客户,不从事中介活动的个人或公司不在本标准范围之内。有些人,包括税务顾问或会计师,也被排除在外,有时不能就承保问题提供咨询意见,并在其专业活动中提供有关保险产品通常特点的信息。
保险中介还从事其他活动,包括承保、保费收取、理赔、损失估算和调整等,以补充中介活动。这些活动通常被称为承保人的某些职责的外包,尽管不是中间人,但可能受其他原则和标准的约束。但是,某些司法管辖区将这些活动作为中介的一部分。
,必须考虑保险中介活动的性质、规模和复杂性。例如,中间商有不同的商业模式,从特许经营者到大型企业,不同的客户对消费者保护的需求,以及不同产品的性质。因此,,重点关注中介机构的业务活动。
二。保险中介分为两类,或主要代表客户,或主要代表保险公司。中介机构主要代表保险公司销售一个或多个保险公司的产品,称为“代理人”或“制造商”。当中介人主要代表客户时,他们是独立于他们向其销售产品的保险公司之外的,被称为“经纪人”或“独立财务顾问”。
,而是把重点放在他们从事的活动上。根据客户关系及其提供的产品或服务,中介机构可能具有不同的法律地位。
从大型国际公司到当地特许经营公司都可以从事中介业务。从事中介活动的公司,或者是独立的企业,或者是保险公司的下属单位,或者是其他金融机构,或者是非金融机构的一部分。汽车经销商、邮局、零售商和旅行社在进行自己的主要商品和服务交易的同时,也提供保险产品,在许多情况下,这类活动也可被视为中介。
3.在绝大多数保险市场中,中介是保险的重要销售渠道。因为他们是在消费者和保险公司之间,他们的良好行为有助于增强公众对保险市场的信任和信心。另一方面,中介机构可以帮助消费者做出更明智的购买决定。
二.发放许可证的标准和准则
。
(B)具体准则是:
。保险公司直营营业员以雇员身份从事中介活动的,保险公司取得的营业执照可以涵盖其经营活动,也可以另行取得营业执照。如果许可证是由该机构获得的,,以确保其个人销售人员符合专业和技能要求。,并为他们的批准设定条件。由于保险业务比较复杂和风险更大,对中介活动的技能和经验要求更高,,并说明在发给中介机构的许可证中可以开展的中介活动的类型。
发证前,:。,并考虑到风险因素,如业务性质、中介机构是否经营客户资金、专业责任范围、运营费用水平等。
。这些要求应对消费者和国内中介机构透明。
。。
三.
。
(B)具体准则是:
1.。此外,,任何违反许可条件的行为,,都应及时报告。一般来说,。
持续监督包括场外监测和现场检查.为实现场外监测,:财务报告、审计机构的管理建议、专业责任保险或类似担保的确认书、客户基金账户的变更、关键人员和关键所有者的变动等。现场检查可包括以下内容:公司治理和内部控制;防止金融犯罪的规则和控制;客户基金账户;客户信息;投诉;向客户披露信息和商业条件合同;向客户提供咨询意见的记录及其原因。
,.
,更多地关注中介活动中较高的风险水平,包括向客户提供咨询、长期、复杂或强有力的投资因素、消费者缺乏经验等。
二。,。间接监督方式更适合于代理模型。,并证明它们具备开展业务的适当知识、能力和财务状况。,处理针对中介机构的投诉,。,确保保险公司遵守中介监督的要求。
自律组织可以通过规范其成员和制定专业标准来促进中介监督.,并及时纠正其缺陷。
四.职业知识、经验、诚信、技能标准和准则
、经验、诚信和技能。
(B)具体准则是:
职业知识可以通过经验、教育和培训获得。取得相关的职业资格证书,以证明职业知识的适当水平,是一种较为合适的方法。由于更复杂的产品和客户需求需要更高或更专业的资格和经验,。一旦获得职业资格证书,继续从事中介活动的个人也必须确保其专业知识得到更新。代理人还必须充分了解他们向其销售产品的保险公司的地位,包括其许可证的签发地点、财务状况和信用评级。
中间人应该是正直的。,由中介机构遵循。中介公司应当按照特定程序对代表自己的中介机构的诚信程度进行评估。
。,评估从事中介活动的个人的技能,特别是在雇用新雇员或分配更具挑战性的工作时。
自律组织和专业团体可以颁布会员必须遵守的专业标准,包括高道德标准和诚信,为每一位客户争取最大利益,公平对待客户等。如果会员违反法律,将被停职或退出会员资格。
五.关于公司治理标准和准则
。
(B)具体准则是:
尽管中介机构的性质、规模和业务活动的复杂性,保险中介人必须符合最低限度的公司治理要求,以便利对商业活动进行健全和审慎的管理,并保护利益攸关方的利益。
,要求制定人员适足性标准,确保董事会或关键人员充分讨论关键决定,确保适当的人力资源参与业务活动,确保适当的内部控制,保持适当的文件和档案以供检查,并对外包职能保持适当的控制,遵守所有相关法律,包括反洗钱和欺诈。
鉴于特许经营商和小企业作为中介机构的特点,。
六、信息披露标准和指南。
、与其所交易的保险公司的关系,以及在可能存在利益冲突时向他们支付款项的依据。
(B)具体准则是:
1.在规定披露要求时,,例如不同产品的性质、消费者的不同经验、产品的不同销售方式(例如商业或零售)。同时,。
二。交易条件合同是保险代理人向客户提供重要信息和满足诸多披露要求的便捷渠道。它可包括:管理当局;代理或经纪人地位;所提供的服务,包括一个或多个保险公司提供的产品;收费安排;取消权;投诉渠道;客户资金安排;信息保密;相关法律;及其薪酬依据。
保险中介机构应当通过交易合同条款向客户提供信息,并在订立保险合同之前完成。保险中介人与客户之间的业务关系持久的,或者保险单续订的,保险中介人应当评估是否需要重报有关信息。新的信息可以单独提供。需要立即安排承销的,在签订保险合同时不得提供书面交易条款和条件,应当在合理的时间内提供口头补充。
3.保险代理人必须向客户提供以下信息:他们与进行交易的保险公司的关系,特别是他们是独立的,还是一家或多家公司的代理人,以及他们是否有权代表保险公司签署保险合同。
如果中介人是保险集团的一部分,或者中介人在保险集团下属的保险公司有财务利益,例如股份,就会有潜在的利益冲突。这种关系应该向客户披露。
这些信息可以作为交易合同条款的一部分提供,也可以单独提供,也可以向客户口头强调。
4.保险代理人的报酬主要有以下形式:由客户直接或间接地从保险费或投资资金中扣除,或由保险公司支付报酬和佣金。
,要求中介机构提供更多信息,包括收费和佣金。中介机构应使客户了解其了解信息的权利。就投资产品而言,。
支付给保险代理人的某些款项可能会导致利益冲突:中介可以推荐产品收取更高的费用和佣金。这种利益冲突可以根据不同的情况以不同的方式加以处理,例如通过适当的披露要求和获得充分信息的客户的同意。,包括禁止特定的金融福利、对零售模式进行结构性调整,包括禁止或接受与投资产品相关的佣金,以及支持基于酬金的做法。
,并酌情加以控制或禁止。
七.客户筹资原则和准则
。
(B)具体准则是:
在经营过程中,代理人可以代表公司向客户收取保险费,也可以代表客户向公司收取赔偿金。如果资金对客户构成风险,中介人应制定适当的政策和程序来保护他们。
:将客户账户与中介机构自己的账户分开;确保客户账户在当地获得许可证的银行开立;拒绝其他基金进入客户账户,除非为了获取、维持最低账户余额、收取利息或向中间人收取佣金等目的;确保及时向账户支付资金;确保适当的财务制度和内部控制到位,包括授权从账户中支付资金;确保保持适当的账簿和记录以供审计;确保定期进行核对和核对;确保及时跟踪和满意地解决账户中的差异;并确保客户账户在输入和结清足够资金后才得到支付,以确保余额不为负数。
在中间人破产的情况下,客户账户中的资金不能用于偿还中间人债权人的债务。
八.关于管制措施的标准和准则
,,并有权对未经许可从事保险中介活动的机构或者个人采取措施。
(B)具体准则是:
。具体而言,存在以下情况:未按要求向客户披露信息;不适当的政策和程序(特别是会导致对工作的不适当关注);内部控制、不适当的档案保管和记录;利益冲突没有得到适当识别和控制;业务连续性受到影响。
可以对机构或个人采取管制措施。可予以纠正或包括处罚,包括:要求执行改进的政策和程序;限制商业活动;更换关键人员;暂停或禁止特定人员从事保险中介活动;暂停、取消或不延长许可证。
纠正措施或制裁措施应针对错误进行调整。。