今年的年终奖终于颁发了。单位领导说，由于今年的效率不太好，年终奖比去年少，只有18000元。在郑州某设计院工作的孙振晨抱怨说，在这个单位工作了四年后，工资并没有上涨，反而越来越小。年终奖的缩水使他心里很难过.他发了一封电子邮件咨询，今年年底奖，他应该如何制定一个计划，以充分利用它？
换句话说，今年已经34岁的孙振晨还是单身。由于经济负担较轻，以往的年终奖金都尊重自己的家庭，奖励自己，没有制定任何财务计划。但今年的情况不同，他认为年底奖金的下降意味着未来工资可能会下降，再加上一线城市和二线城市房价的上涨，而他的未来生活也存在一些不确定性。因此，他希望我们的财务规划师就如何管理年终奖金以及如何计划实现他的买房梦想给他提供建议。
振晨是公司的骨干员工之一。年税后工资约为15万元.目前，郑州一家三口人家住在一套89平方米的两居室公寓里，市价约10万元。上午将向父母支付2万元，以弥补家庭费用，而且每个月的费用也需要2000元左右，不承担任何责任。在资产方面，银行存款约10万元，其中流动存款2万元，一年固定5万元，两年固定3万元。这是一个价值20万美元的银行短期理财产品年回报率的6%左右。此外，还有一辆约十万元的滑板车。
陈先生已经处于婴儿期，他认为有必要再买一套房，或者换一套更大的套间。此外，除了“社会保险和住房基金”的单位外，陈先生没有买任何保险，我不知道在这种情况下他是否需要买一些保险？
财政需要：
那1，18000美元的年终奖金呢？
2、如何在3年内管理好资金，实现采购计划？
3.我需要买保险吗？
“建议孙晨辰18000元年终奖励和其他剩余资金用于购买货币资金，选择公积金贷款，以优质地块购买二手房。\r\r\r\r\r\r\n""
关于具体财务规划的建议
备用计划
货币基金的选择不仅可以提高综合投资的回报率，而且可以满足灵活的资金需求。
孙先生一个月花2000元。根据应急准备金一般需要支付个人生活费用3-6个月的原则，需要准备12000元的活期存款作为应急准备金。目前，一年定期存款的年化收益率为3.3%，两年期定期存款的年化回报率为3.7%。投资期限长，收益率低，有必要重新选择投资产品。
尽管中国央行在2014年继续保持稳健的货币政策，但市场资本方面将出现紧张趋势，银行间贷款利率将在本月底、本季度末和年底飙升。以银行间拆借为主要投资方向的货币基金在2014年将继续保持高收益，平均年化回报率超过5%。因此，从投资回报的角度将定期存款改为货币基金是明智的。
考虑到孙先生短期内对住房的需求，部分资金将用于首付，投资产品应该更加灵活。货币基金通常在本金和利息可以入账后的T0或T2工作日内提交赎回申请，因此在财务灵活性方面，基金也是一个很好的选择。
总之，孙先生可以用18000元的年终奖来购买货币基金，除了12000元的活期储蓄外，其余的基金(8，000个活期存款，5万元1年定期存款，32，000年)也被用来购买货币基金。货币基金的选择不仅可以提高综合投资的收益率，而且可以满足灵活的资金需求。
采购计划
“选择公积金贷款购买优质地区的二手房，不仅可以享受房地产的快速升值，还可以享受丰厚的租金回报。”
孙先生的年余额为106000元，个人负债为零，个人流动资产为300000元，所以你可以考虑贷款买房。为了保证资金的流动性，一般建议首付不得超过个人流动资产的70%，即孙先生可以首付200000元。考虑到孙先生正在买第一套房子，所以最低首付是房价的30%，孙先生可以买一套价值600000元的房子，其中400000元是贷款。孙先生有稳定的工作收入和公积金，可以申请400000元的公积金贷款。考虑到装修成本将降到最低，而且离老年人更近，所以孙先生可以选择在郑州市区买一套二手房。孙先生父母住的89平方米的两居室价值100万元，据估计，这个地区二手房的平均价格大约是12000元/平方米，所以600000元可以买到面积50平方米的二手房。
按照单位价格12000元/平方米，面积50平方米，公积金贷款利率4.5%，贷款400000元，分30年(360期)等本金和利息还款计算，孙先生每月需要偿还2100元贷款。
选择公积金贷款购买优质地段二手房(2013年郑州市二手房均价)。70，000元，可以知道孙先生住在这个地区是郑州市的中心)，预计升值比较快，租房也比较方便。孙先生可以每月1500元的平均市价租房子，这不仅可以享受房地产的快速升值，而且还可以享受到丰厚的租金回报。
保险计划
“孙先生目前没有保险计划，暴露了很多风险。王先生被建议为自己购买适当的健康和意外保险。”
孙先生正处在个人事业快速发展的阶段。他必须努力奋斗，积累财富，赡养父母，偿还抵押贷款。因此，对于作为家庭经济支柱的孙先生来说，家庭财富保障的规划应该是头等大事。孙先生目前没有保险计划，暴露了很多风险。
建议孙先生为自己购买适当的健康和意外保险。根据保险的“双十原则”，个人保险总额一般是家庭承担个人年收入的10倍，个人年度保险金额一般不超过个人年收入的10%，即孙先生补充商业保险140万元，个人年保费不超过10600元。
“据建议，孙先生每年18000美元的奖金可以作为未来保险费用，以保护未知的风险。如果你想在3年内完成购房计划，你可以分期付款购买一套房子。考虑到他将来想要组建一个家庭，孙先生最好买一套新房子。”
财务建议如下：
首先，孙先生要做好职业发展规划，通过个人努力，不断提高工作收入，为财务管理提供一个来源。只有获得稳定的收入流，孙先生才能拥有合理的财富，才能通过财务管理实践获得财务自由，为实现人生目标提供财政支持。
第二，孙先生在3年内实现了购房计划，并建议分阶段贷款购房。考虑到他将来想要一个家庭，孙先生最好买一套新房子，这是他父母晚年住的地方，不应该再供自己使用了。除了各种费用外，孙先生每年的工资收入有100000元，三年内可以积累300000元。此外，目前银行存款和金融资金总额超过60万元，可以用来购买新房子的首付，其余的房屋可以抵押贷款，顺利购房。此外，孙先生还可以与他的未来情人分享抵押贷款，这不仅可以增进夫妻之间的关系，而且可以共同努力，为未来创造更美好的生活。
孙先生目前的资本安排仍然是科学合理的。短期购买目标非常明确.今后，财务管理要以资金安全第一，以短期项目为主。孙先生的金融产品可以继续持有，新增加的可支配收入主要是银行存款和短期金融产品。
孙先生给自己投了社会保险，还应该补充意外、重病等商业保险。事故、疾病、衰老等都是生命的风险，没有人能预测他们将来会遇到什么样的风险。建议孙先生建立全面的风险保护制度，购买意外伤害保险、大病保险、补充养老保险等。年终奖18000元，可作为保险保费，为未来未知风险提供保险保障。