海安县人力资源和社会保障局。类=“FN-清除”
夫妻二人从事出口业务，年收入150万元至200万元。
重新规划家庭资产比例以提高回报率
个案资料
王先生和王太太在广州合作，做出口生意。除支出外，每月约150000美元，不确定。年收入150万到200万元.目前，家乡有四栋房子，价值800000元。定期存款850000元，银行理财产品220万元，实物黄金520000元，流动资金500000元左右。
家庭经济状况分析。
从王夫妇的家庭结构来看，这属于职业生涯规划中的“确立期”。资产方面，房地产价值800000元，定期存款850000元，理财产品220万元，实物黄金520000元，流动资金500000元左右，总资产487万元，无负债。在收入方面，这对夫妇一起做出口生意，年收入150万到200万元。除日常开支外，一年余额超过100万元，日常生活相当丰富。这样的家族资产灵活配置更加丰富，适合于一些长期理财产品的配置。
我们可以看到，王先生和夫人的大部分资产属于固定收益类别。本金虽然是安全的，但也大大降低了资产的整体收益率，因此建议降低固定收益比率，适当提高股权比例。同时，需要提前规划儿童教育和养老金问题，以确保家庭未来的幸福和幸福生活。根据目前的家庭情况，王先生的家庭可以使用现有的50万元流动资金作为生育、购买汽车的成本，并使用它购买货币资金，以确保利息高于当期并可提前提取。其他资金可重新分配，固定收入70%，股权20%，流动性10%。
财务目标
今年我要生孩子，买一辆车，一辆车大约200000元。
婴儿教育资金需要提前准备好
生孩子的目标是最不适宜调整或推迟的。王先生和王太太计划今年生一个孩子，所以为孩子将来的保健和学前教育做准备是目前家庭的首要目标。在婴儿出生前后的一年中，住院费用、每月姐夫费用、营养费用等都会集中在持续的支出上，家庭储蓄的使用是肯定的。在今天的资产规划中，儿童教育是必不可少的，需要事先做好准备。
根据王先生的家庭资产，建议在婴儿出生60天后，为孩子选择一种儿童教育基金保险，这首先可以保证儿童教育资金的强制性储蓄，以免将家庭平衡转移到其他用途。同时，在儿童22岁之前，他不仅可以享受大病保险，还可以享受住院医疗福利。如果王先生在付款期间死亡或完全残疾，剩余的保险费将免除，对儿童的保护将保持不变。由于产品的支付状况需要与王先生和王太太的实际年龄有关，因此建议您到金融机构询问付款的具体金额。
对于王先生和王太太的家人来说，购买汽车的计划应该更容易一些。考虑到王先生和夫人将来会有孩子，他们可能经常出去玩，提着婴儿车和安全的椅子，所以车位也应该足够大。建议购买SUV型号。选择低利率的汽车金融服务或信用卡购车计划更符合成本效益。可以选择家庭现金资产作为购买汽车的首付款。许多汽车金融公司推出了“50，50”计划，利率较低，或一半贷款的首付，首付后的剩余资金可以购买年化利率为4.5%至4.7%的理财产品。这不仅没有减少资金的流动性，而且也有效地利用了资金。
财务目标
我要买商业保险。我不知道去哪儿买。
丈夫和妻子可以从两种主要疾病保险中进行选择。
生命的三大风险：事故风险、疾病风险和养老金风险，最难预测和控制的是事故和疾病，保险的安全意义在很大程度上体现在这两类保险中。从王先生和王太太的资产形式来看，不难看出保险计划中没有一部分。建议应考虑对主要疾病(红利型)的500000项全面保险，这基本上涵盖了主要疾病的最高数量。如果你在保险期间死亡，而且没有患上过多的疾病，你可以得到死亡保险。如果被保险人的寿命到期满，没有过多的疾病补偿，他可以领取全额保险金，作为养老金的补充，不仅可以获得高额的大病保险保护，而且还可以向保险公司分担未知的风险。王先生和王太太的收入是稳定的，保险金额可以逐年增加，以确保退休后的固定现金流。
财务目标
出口贸易不像以前那么容易，担心如果公司未来不能开放，手头上的钱就不能满足儿童教育、养老金、日常开支。
现金资产的比例不应超过10%
生活中不可避免会出现突发事件，因此，选择一种不仅能在投资中发挥紧急作用，而且也有利于实现现金的金融产品是非常重要的。现金和货币资产安全、流动性强，但收益较低。建议王先生和夫人持有的现金资产金额足以支付6-12个月的日常费用，占资产的5%或10%。资产的其他部分通过固定收益产品和权益产品的组合进行分配，以确保王先生的所有资产在稳定收益的基础上保持充足的流动性。
有人建议王先生和王太太首先购买流动性为500000元的货币基金，以支付后续车辆的费用。当正常到期日为850000元时，可进一步考虑银行固定收益财务管理(年化收益4.3%≤4.6%)。目前，银行也可以违约提前赎回固定收益产品，这不仅提高了固定产品的收益，而且增加了资产的灵活性。
在权益产品方面，建议将20%的固定资产转换为权益产品，并建议应注意债券基金的投资机会。信用债券是可选的，其中评级较高的信用债券占牛市的一半以上，但仍有交易机会，而低评级信用债券仍有配置机会(利差仍然很高)。
随着融资侧逐渐放松，低评级信用债券的分配仍然是一种可选的策略，只要经济还没有触底，债券资产就可以继续持有，除非政策宽松程度超过预期的更多，股市出现大幅增长。在投资策略方面，建议将纯债券基金优先考虑，并适当考虑可转换债券的分配。如果您查看此资产配置，您应该能够支付基本的年度家庭费用。