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这个家庭每月收入约13000英镑，还有一个孩子上小学。除社会计划养老金保险外，家庭没有其他保险投入。按揭贷款的本金和利息必须每月偿还，总额约为4000元。目前，银行存款有3万元。我想请问，如何才能更好地维持和增加家庭财富的价值？
基本情况(案件)
36岁的黄先生在一家外国公司工作，月收入约为10000元，年底时有浮动奖金。他的妻子在一个机构单位工作，到年底每月的奖金约为3000元，奖金约为2万元。家里有个孩子在小学。黄先生的父母在乡下。黄先生每月要负担800元的生活费。岳父和岳母都有自己的住房和养老金，黄先生的家庭月费约5000元，夫妻双方都参加了社会计划养老保险。2002年购房，2006年商品房现值800000平方米，现值500000元，按揭贷款金额200000元，加上2004年购买私家车，每月还贷本金和利息总额约4000元。家庭金融资产为银行存款3万元，股权基金3万元，流动资金略有亏损。这样的家庭资产结构合理吗？我们如何才能更好地维持和增加家庭的财富？
家庭财务分析
目前，黄先生的金融资产有6万元，其中银行存款3万元，股票基金3万元，自有资产130万元，其中住宅800000元，商品房500000元。家庭负债20万元以上，家庭资产负债率为15%.
计息资产占家庭资产的比重为4%，非利息资产的比重为96%。房地产占非利息资产的绝大部分，影响家庭经济收入的增加。
除了社会计划养老保险，黄先生的家庭没有其他保险投入。
在家庭收支方面，月收入13000元，净余额2000元，年收入180000元，净余额48000元，家庭年支出比73%，支出较大。
对于普通家庭来说，金融工具不过是储蓄、资金、股票、理财产品、保险、房地产、黄金等等。一般来说，我们将家庭投资分为保护和增值两部分。
财务咨询I
资产支持的分配是第一次。
增加储蓄并保留足够的应急现金
在进行合理的投资之前，家庭需要保留足够的应急资金。一般而言，应急基金占家庭资产的10%。也就是说，拥有一百万资产的家庭应该至少预留十万元的营运资金来应付紧急情况。黄先生的银行存款只有3万元。在通常情况下，家庭开支很大。应急资金明显不足。建议加强节约力量。
家庭收入固定投资锁定基金
从2008年11月27日起，中国人民银行将金融机构一年期人民币存贷款基准利率下调1.08个百分点。机构预测，央行可能在2009年降息100或150个基点。现在，尽快存款是锁定家庭收入的一种更好的方式。除了一次性存款外，20%的家庭每月收入为零储蓄，也是削减支出的好办法。对黄先生来说，由于支出大，应急资金不足，所以不建议采用零存款收取法。活期存款的流动性更适宜，基金的固定投资更合适。此外，今天大多数年轻人都喜欢用固定资金进行强制性存款。事实上，我们也可以采用基金投资的方法，每年购买一些实物黄金来保存甚至增值。
用保险来照顾你的生命。
家庭保障，除了储蓄，还有保险。黄先生是一个典型的老小家庭，但他的家庭没有保险，这是非常不合理的。这样的家庭至少应该考虑终身人寿保险、老年人意外保险、照料保险和子女教育保险。
财务咨询意见II
投资组合增加资产价值
向族的资产增值也很重要。但在投资之前，你应该首先了解你对家庭的风险承受能力，然后分配你的资产。目前，我们建议投资仍以健全的产品为基础，如银行稳健的委托财富管理产品、货币资金、债券基金等。最好将投资资产与家庭资产的比率保持在40%以下。
对于高风险产品的选择，存在一个未写入的“100规则”，即投资组合中风险资产的比例=（100岁）×100%，根据该比例，可以获得在每个年限阶段可投资于高风险资产的风险资产的比例。例如，36岁的黄先生计算出，64%的风险资产可以投资于风险资产，使其成为更具侵略性的投资者。但实际上，黄先生的家族首相的金融资产只有6万元，持有利息的资产比例相当低，资产的升值自然会非常缓慢。
虽然市场仍不确定，但随着市场持续下跌，风险也在释放。目前，许多股票，特别是高质量的蓝筹股，已经进行了十几次甚至几次的交易，这意味着现在投资股票或股票基金是一个很好的机会。黄可以考虑在今年、明天和明年分批买入一些股票基金，以平分前几只基金的亏损，并期待在不久的将来实现更高的回报。
而流动资金储存在当期，也有增值的方法。目前，银行拥有大量良好的理财产品，可以作为活期存款的替代品，如招商银行的“每日货币”理财计划和周周发的理财计划，是高流动性客户的最佳选择。