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现年29岁的王先生现在是一家大型国有企业的中层经理，税后月收入为9000元。他的妻子是一家私营公司的高管，月收入2500元。住房贷款每月1000元，基本生活费用5000元/月，月结余约5500元。此外，年终奖金20000元，保险支出7000元/年，存款、债券利息约5000元，杂项费用约3000元。已婚五年，现在两个女儿5个月大，夫妻双方都有社会保险和住房基金。
金融需求
1.像我们这样的家庭如何合理分配资产？
2.我想买一辆80到100000元的家用汽车。如何实现这一目标。
3.如何制定合理的保险计划？
金融客人
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理财分析
分散投资意识薄弱。
王先生虽然比较年轻，但从家庭成员结构的角度来看，他已经进入了家庭事业的成长时期。也就是说，虽然家庭成员不再增加，但整个家庭成员都在增长，所以，随着收入的增加，成本也会增加，但目前生活相对稳定。
从家庭收入来看，他的家庭年收入为16.3万元，扣除支出项目的年结余为8.1万元。从资产投资的方向来看，王先生的投资渠道相对分散，主要包括存款和债券，收益较低，整个资产的增值能力较强。
另一方面，王先生的家庭经济状况较高，每月偿还的债务不影响家庭的正常生活。虽然有配套的保险产品，但配置不合理，直接增加了家庭的风险系数。
理财建议
将流动资金比率调整为活期资产
首先，为了实现资产的合理分配，从王先生的收入和家庭状况来看，我们应该拨出一部分资金作为日常生活和紧急情况的保障。同时，他被建议将家庭流动性比率设定为4，也就是说，需要预留的安全金额是家庭平均每月支出的四倍，即27000元。
为了保证这部分资本的流动性和盈利能力之间的平衡，建议一部分用于保持当前储蓄以保证日常生活费用，而另一部分是用货币市场资金持有，在保持流动性的同时也可以获得一些收益。
幼儿教育基金的早期规划
此外，王先生还有两个孩子要抚养，未来的生活压力会很大。应事先制定教育计划，以确保这两个婴儿今后能接受良好的高等教育。预计通货膨胀率为5%，目前在教育市场上购买的保险产品都不足以支付儿童未来高等教育的费用，因此必须选择替代投资来弥补这一资金缺口。
仔细选择购买卡
提前做好预算
在他的财务目标中，王先生提到他想买一辆价格在8万到100000元之间的私家车，这可以在两年内通过计划的余额来实现。
但重要的是要注意的是，日常汽车的维护和消费远远高于一次性支付的汽车。私人汽车作为消耗品将以每年10%的折旧率折旧，如果你考虑购买一辆汽车，你必须为这个数额进行预算。
闲置资金应用于投资。
预防严重疾病和事故风险
王先生的家庭比较年轻，所以他可以承担更高的风险，但应该注意的是，对于风险较高的金融产品，投资金额尽可能在资产的25%以内。在现阶段，王先生可以密切关注市场，可以选择股票、外汇、QDII等产品，如果资金数额也可以选择股权投资，对于专业的金融产品，如果没有时间照顾，可以考虑财务策划人的选择进行系统管理。
在保险保障方面，王先生是目前家庭收入的支柱，保险比例可以适当提高。王先生作为家庭的主要保险对象，一旦发生事故，家庭经济就会受到严重影响。为了确保他的情人和孩子将来的财产安全，建议将这一比例调整到65%左右。妻子的保险份额可以调整到30%左右，剩余的投资金额可以选择为家庭中的两个女儿投保。
根据这一标准，王先生和王太太应投保重大疾病保险(购买时注意保费报销条款)，并补充意外伤害保险。由于王先生和王太太都有基本的社会保障，如公司的5份保险和1份基金，目前的保险比例可以满足目前的家庭风险需要，而在将来，根据他们的年龄，其他类型的保险将定期补充。