类=“FN-清除”
28岁的肖松和25岁的妻子小赵都是领工资的。他们于去年三月进入婚姻殿堂。结婚时的婚房和婚宴都是父母张洛，所以从结婚到现在都没有经济负担。目前，这对夫妇每月可以赚6500元，每月花销2500元，现在有7万元的银行存款。2013年出生时，这对从未尝试过理财的小宋夫妇为他们的小家庭设定了一个目标，希望在五年内实现孩子的新年愿望，买一辆车，为子女准备教育基金，每年至少两次通过集中闲置资金和合理投资来实现新年愿望。
从专家的角度来看：从家庭生命周期的角度看，萧松和小赵正处于家庭形成期，其特点是经济独立、储蓄少、消费欲望高、责任增加。在未来数年，我们会面对生小孩、买车、教育子女等问题，而开支的压力亦会逐渐增加。因此，做好未来生活财务规划的各个方面都是十分必要的。
首先，为了确立理财规划的目标，小松和小赵希望在五年内生孩子，买车，为子女准备教育资金，每年至少两次，集中闲置资金和合理投资。然后从家庭资产配置的目标出发，在流动性、安全性、投资盈利性等方面做好资产配置和配置工作。
第一，为了满足日常流动性需求和紧急情况，应优先考虑3至6个月的家庭生活费用作为流动资产，以满足家庭日常开支和应急经费。小松和小赵可以将15000元转化为需求储蓄、货币资金、短期灵活申请可赎回银行理财产品等，作为日常准备金。
第二，补充受保护资产，保护家庭未来的收入能力，扩大资产，避免家庭风险。保险金额应是年收入的5%至10倍，保险费应为年收入的5%至10%。根据肖松和小赵的家庭情况，建议将4000元用于保险。
第三，在考虑了流动性和安全性后，剩余资产被考虑用于投资分配。有7万元的银行存款，不包括流动性准备金和其他需要，其余5万元，小松和小赵可以根据自己的风险偏好进行相应的投资。鉴于小松和小赵的家庭正处于家庭形成期，支出压力将逐年增大，建议增加一定比例的稳定收入投资，适当降低风险收入投资比例。90%的可投资资产可投资于存款、银行理财产品、国债、债券基金、保本基金、分级基金、证券公司集体理财计划优先权、募集资金等。其余10%投资于股票和混合基金/经纪人、投资基金、股票和其他风险较高的产品，以实现收益最大化。
通过配置资产转移、保障和投资功能，保障了小松和小赵的家庭生活，为小宋、小赵的投资提供了渠道，为实现小宋夫妇的目标提供了物质保障。为了达到细分的目标，你也可以制定一个单独的财务计划，比如为孩子准备一个教育基金。由于时间长、成本大、灵活性小等特点，应及早做好准备工作，采取“集沙入塔”的方式，选择低风险基金和债券，或采取定期存款、基金固定投资等方式，继续逐月积累专项资金。对于中等收入的低收入家庭，我们需要投资于保守的理财产品，首先是资本保值，然后是投资回报。如果孩子在过去几年里有了社会保障，支出不是很大，购买儿童用品是一项开支，初中之前，费用负担相对较轻，这段时间可以为教育保险储备，为孩子的未来教育资金准备。
（来源：考试吧）