class=“FN-CLEAR”>财务案件：徐先生是一家公司的雇员。他妻子家里有两个孩子。他两岁半，小一个才两个月大。目前，全家人月收入6000元，月支出2500元。妻子明年还将上班，月收入增加3500元。但是考虑到将来孩子们的教育，我想在过去的两三年里在我的家乡四川买一套房子，总价格大约是500000元。
现在只有存款5万元，全部存在银行，想请理财师帮规划，怎样在未来3年理财买房?
分析：许先生一家收入较为稳定，目前家庭每月有3500元结余，随着孩子逐渐长大，未来花销会有所增加，妻子上班后可将妻子收入的3500元全部用于家庭日常花销，宽备窄出。
理财：许先生家里目前存款5万元，建议增强投资比率但以安全为主，可以转成国债或银行保本理财产品，以提高收益，其他结余可以购买短期理财品，目前的短期理财品年化收益基本在5%左右。等妻子上班后，家庭收入将有所增加，许先生可以参考“十二存单法”进行理财。每月拿出6000元钱进行存一年期定期，1年后手里就有12张6000元的定期存单，第二年每个月都会有一张存单到期，不需要钱的话，可以将到期的存单自动续存，并将每月要存的6000元继续添加到当月到期的存单中，滚动存款。
既享受到了定期存款的利率，同时每月又有可以支配的资金，不受定期存款的限制。这样一来，妻子在家带孩子的一年外加“十二存单法”的两年，3年后，许先生一家可以轻松赚来购房首付。此外，好的理财习惯还可以帮助许先生一家积累更多财富。
保障：首先，目前许先生一家只有许先生有社保，保险理财师建议尽早补充商业保险，保额为年收入的5-10倍，以消费型大病保险和意外保险为主，孩子年幼以意外险和医疗保险为主。分红型保险及终身保险费用较高，建议暂不考虑以免增大成本。保险要尽早购买以尽快转嫁风险。
其次，以定期为主的资产收益率偏低，建议可拿出部分资金按照短、中、长的期限搭配配置到银行固定收益类产品、保本基金、债券基金中。长期来看，在并不增加过多风险的情况下能适当提高整体资产的收益率。再次，当前投资无法满足资产长期增值和家庭保障需求，由于未来家庭支出中子女教育占比很高，时间跨度较长，建议以期缴的教育金保险作为安全垫，结合基金定投股票型基金妙用零散资金，既为子女未来教育尽早规划，又使资产享有长期获得增值的可能。