36岁的方先生，IT经理，月薪12000元，年终奖2万元，月生活费3500元。方女士，35岁，月薪10000元，年终奖2万元，月生活费3000元。这个孩子6岁，一个月靠2000元生活。目前，该家庭拥有一套自用房地产，市值160万元，未偿抵押贷款550000元，每月还款3940元。活期存款120000元，定期存款100000元，方太太每月投资基金1000元作为儿童未来教育费用，目前市价15000元。他们都有社会保障。方太太还投保了大病保险，意外保险100000元，年费3500元，方先生200000元，年费6000元。两人还准备每年2万元用于赡养老人。
方先生希望能为孩子筹备100万元留学教育金，并希望退休后能有比较好的生活质量。
家庭财务状况诊断
从表1方先生的家庭资产负债表中可以看到，方先生的家庭负债占资产的比重为29.97%，表明家庭财务较安全，风险评级为中等。方先生家庭正处于家庭成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。
家庭财务规划
保险理财专家指出，一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4个基本规划。
应急规划
方先生家庭每月生活费用为8500元，每月房贷还款为3940元。在意外情况出现时，维持6个月生活费用和房贷所需的资金为74640元。这意味着方先生家庭需准备7.5万元左右的应急资金。这笔应急资金的1/6可以活期存款方式保留，5/6可购买货币基金（如建信增值宝、微信理财通）等产品。
长期保障
方先生夫妇都有社保，基本保障足够。方太太有一定的理财意识，在社保之外还配置了商业保险。不过，保障额度并不够。方先生目前的年收入是16.4万元，考虑意外情况下保障未来5年的收入，则保额需设置为82万元，保额缺口为62万元。如果将房贷风险考虑在内（两人各负担50%），则保额设置为90万元比较合适。由于方太太和方先生收入非常接近，方太太将自身的保额设置为10万元是不合适的。考虑意外情况下保障未来5年的收入，方太太的保额需设置为60万元；如果再将房贷风险考虑在内，则保额同样需设置为90万元。
目前方先生的保费支出占其年收入的3.66%，如果将保费控制在10%～15%，方先生还可增加1.04万～1.86万元的保险费用支出，可增加寿险、重大疾病险、意外险的配置。方太太的保费支出目前仅占年收入的2.5%，同样还可增加1.05万～1.75万元的保险费用支出配置寿险、重疾险、意外险等。
子女教育
方先生和方太太的孩子已经6岁，方太太每月定投了1000元用于筹备其教育基金。目前积累的资金有1.5万元。如果要筹备100万元资金作为孩子18岁时的大学留学教育费用，按3%的通胀率和7%的年均投资收益率测算，方太太每月还需要定投6250元才能实现。
养老
由于退休时孩子已经有独立生活能力，仅需要测算方先生和方太太两人退休后所需要的费用。按目前两人的生活水平每月6500元测算，在通胀率3%的假设下，方太太退休时两人需要的生活费用为11740元/月。假设两人至少能活到80岁，则从退休时到80岁期间所需要的生活费用总共为352万元（计算时假设退休后的资金投入到年均3%收益率的产品，收益率与通胀率抵消）。如果社保提供的资金能使方先生和方太太的生活水平达到退休时的50%，则另外50%可通过自己筹备来使退休后的生活水平不至于下降。要筹备176万元的养老金，方先生和方太太可每月投资3380元来实现。
利用财务资源进行调整
上述基本规划完成后，方先生家庭的月结余为-71元，年结余为-26447元。这表明方先生家庭的财务资源无法满足基本规划。经过对方先生家庭财务资源的检视，建议方先生家庭在保留7.5万元应急资金后，将其余的资金（活期存款4.5万元+定期存款10万元）用来提前偿还贷款。提前偿还贷款后，每月的房贷还款将减少为2900元，每月结余为正，可以实现每月的投资规划。由于每月支出减少1000元，每年的支出减少1.2万元，年结余仍有-1.4万元的缺口。由于方先生家庭的财务资源不足，且有社保，建议方先生在前期将保险支出适当降低至3万元（即年收入10%的水平）。之后随着方先生和方太太收入的提高，再做相应调整。
实施策略
（1）将活期存款中的7.5万元作为应急准备金，其中1/6继续以活期存款形式保留，5/6可购买货币基金等产品。如房贷欠款减少，则应急准备金的额度也可减少。
（2）方先生和方太太可各增加1万元的保费用来补充长期保障，以寿险、重疾险、意外险进行配置。
（3）每月定投增加至6250元用于筹备留学教育金。
（4）每月定投3380元用于筹备养老金。
（5）将活期存款中的4.5万元和定期存款10万元用来提前偿还房屋贷款。
最后专家表示：要想更好地去投资理财，首先、大致确定一下自己的理财目标，主要分为攒钱、保值、增值这三种；其次、制定合理的理财计划，把自己的经济收入进行具体划分，每个人可以根据自己的收入情况拿出来一部分进行投资；最后、确定下投资项目，如股票，购买基金等。