Class="fnclear">[保险金融案例]万，35岁，离婚无子女，收入稳定，近期没有计划花大量资金，想购买投资金融保险产品，咨询要注意什么。
保险理财规划师建议：投资型保险产品更适合有稳定收入来源、短期内无大额消费计划的人，而低收入的市民应该选纯保障型保险产品。另外，购买保险理财产品应注意以下几点：
首先，要注意自己的风险承受能力、投资偏好，选择适合自己的产品类型；其次要在保险保障的基础上做理财险，否则就是空中楼阁；三、投资理财险要用闲置的钱去 做，保险中的理财产品都是中长期投资的，在前期退出来会有损失；四、客户在投保投连前应通过专业的测试，很简单的就能够明确自己投资的期限、最终的目标， 做到心中有数。
保险理财工具分几类？
一般来说，具有投资功能的保险理财产品，有分红险、投资连结险、万能险这几类。
一、分红险
分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险。这一保险的特点在于具有传统的保障和投资双重 功能的同时，强化了投资功能。传统寿险都有一个固定的预定利率，风险保障基本不变。分红型人身保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红型人身保险业 务的经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。
但是，金投保险网专家在此提醒，分红型人身保险的红利分配是不确定 的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。由于公 司不同险种的投资渠道不尽相同，或产品的侧重有所不同，故同一公司的每张保单红利水平也是不尽相同的。
二、投资连结保险
投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将 根据保险公司实际投资收益情况确定。投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。
一般而言，投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。
金 投保险网专家指出，任何投资都是有风险的，只在于风险的大小而已，保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。 进入投资账户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。对于基本的保险保障金额而言，无论投资账户的资产如何变动，基本的保险保障金额是不变的，这部分的风 险由保险公司承担。投资账户中资产的风险，则取决于客户选择的对不同风险等级账户组合的结果和公司的投资水平。
三、万能保险
万 能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由 保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的投资业绩联系起来。这类保险产品设有保底利率， 上不封顶。保险金领取方式的灵活性：万能保险具有随时领取的功能，领取方式可以自由选择。如对养老金可采取一次趸领方式，也可以采用每年多次或按月领取养老金方式，具体领取金额可以自己选定，直至账户内金额领取完毕为止。
在购买投资型保险时，不能完全以保险公司的经验统计数据为根据来评价险种收益的多少，而应同时参考银行存款、债券市场 及基金市场三个收益率来综合考虑。此外，购买前一定要认真阅读产品说明书，明确了解产品的哪些利益是保险公司保证的，哪些项目是不保证的，哪些是根据保险 公司未来的经营情况好坏确定的，又有哪些因素会影响到理财账户的价值。