当前位置: 首页> 交流园地 >抚顺市社会保险事业管理局-保险理财小知识:分红险是“奢侈品”

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据中国保监会网站报道,2014年前两个月,随着保险公司争相推出高收益理财产品,保费收入同比增长了48.56%。其中,股利保险一直受到大家的追捧。然而,在许多保险理财产品的收益缩水的同时,股利保险真的能实现高回报吗?西南财经大学保险学院副院长王凯回应说,如果传统的担保保险是一种日常消费产品,股利保险就像一种奢侈品,并不是每个人都适合。更多的人实际上需要传统的有保障的保险产品。

保险财务管理知识1:什么是股息保险?

股利保险是指保险公司在上一会计年度以现金股利或每一会计年度结束后的增值股利的形式,按一定比例将这类股利保险的分配盈余分配给客户的一种寿险。简而言之,带有红利功能的人寿保险最早于1776年在英国出现。

根据股利保险的功能,可分为投资和证券两类。投资股利保险以银行保险股利产品为代表,主要用于一次性支付保险,一般为5年或10年。其保护功能相对薄弱,大多仅为个人死亡或完全残疾提供保护,不能承担各种医疗保险或大病保护。就支付金额而言,意外死亡通常是保险费的两至三倍,自然死亡或疾病死亡仅略高于所支付的保险费。保证股利保险主要具有普通寿险产品的股利功能,如两种全股利保险和定期股利保险等。这种保险侧重于人身保护的功能,红利仅作为附加福利使用。

保险财务管理知识2:股利保险一定能分红吗?

股利保险具有投资功能,但本质上仍是一种保险产品,在提供保障的基础上,不能与存款、基金等金融产品相比较或替代。

银行存款利息的计算依据是本金,乘以利率。但是,保险公司所计算的股利数额,并不仅仅是按保费计算,例如支付一万元的股利保险费,并考虑到保险公司的佣金、保险事故概率和保险公司的投资回报等费用。事实上,大多数类型的股利保险的实际股利分配都是根据保单结束时的现金价值来计算的,然后再将股利分配给被保险人。

此外,股利保险产品说明书上的实证利率是保险公司提供的一种假设,不是最终的保证股利率。例如,一些保险公司会在保单上写明股息率的一般范围,例如高股息为6%,中期股息为5%,低股息为4%。对于一般投保人来说,这其实是一种简单的宣传方法,令他们误以为最低股息是4%。事实上,股利本身存在许多不确定因素,即使股息为零,股息率也可能低于4%。

保险财务管理知识3:并非每个人都适用于投资股利保险。

一般来说,红色保险更适合家庭富裕、收入稳定、资金较少的人,可以维持未来的资产或为子女保留未来的生活资金。因此,并非每个人都适合投资红色保险。

一般来说,有三种情况,特别不适合投资股利保险:第一,家庭在短期内需要很多钱。由于股利保险的灵活性相对较弱,现金实现能力较差,如果保单被退还一半,投保人只能根据保单的现金价值退还资金,损失更大。第二,收入不稳定的家庭。如果你不能按时支付保险费每年,它将不仅得不到保护,而且还会损失很多钱。第三,消费者从保护需求上看,这种人更适合购买意外事故、医疗保险等类型的保险,以提高对事故和疾病的风险防范功能。

保险金融知识4:为什么你失去了很多保险?

2012年7月,成都客户刘先生购买了一家保险公司的股利保险,每年支付超过8000元的保险费。2014年2月,由于个人财务问题,他暂时无法支付续保保险费,只能按合同约定退还。为什么你提前退出保险会损失很多钱?为了避免损失,客户在购买保险时应注意哪些方面?

王凯说,这是因为当保险合同未充分履行时,保险人同意终止合同确定的法律关系,,在投保人向被保险人申请并终止合同所确定的法律关系后,退还保险单的现金价值。

在长期人寿保险合同中,为了履行合同责任,保险公司通常需要存入一定数额的责任准备金。被保险人在保险有效期内要求解除或者撤销合同时,保险公司按照规定向被保险人返还责任准备金余额减去合同注销额,这部分金额为保险单的现金价值。

为了避免不必要的损失,王凯建议保险是一种特殊商品。最重要的是,在购买之前要弄清楚条款和条件,并选择适合你需要的保险。你不应该只看购买保险的费用,而是要确定保险金额和保护范围有多大,所以我们应该全面考虑保险责任。

综合目前消费者最容易忽略的几个方面也特别提醒,购买保险要注意缴费期间与保障期间,注意保险责任与责任免除,注意保险豁免,注意了解保单收益。急需用钱时还可以选择保单贷款。不仅可以在贷款期间依然享受保单保障权益,还能避免在保单到期前退保产生的不必要扣费损失。但并非所有的保单都可用作保单贷款,因此要详阅保单条款,了解相应贷款额度与利率。