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在每个人的成长过程中，"这篇文章"的"未确定风险"常常没有进来，购买保险是一种有效地分散风险的方法。此外，保险还具有投资融资的功能。在不同的生活阶段，保险计划的重点是不同的。所谓的财务管理第一步就是购买全保险，缺乏足够的保险，可能会导致合理的投资计划"失去所有的时间"。
随着每个人的成长，“不确定风险”往往会出人意料地出现，而购买保险是分散风险的有效途径。此外，保险还具有投资和财务管理的功能。在人生的不同阶段，保险计划的重点也是不同的。财务管理的第一步是购买完整的保险，而缺乏足够的保险很可能导致合理的投资计划“全失”。
当前管理顾问
陈林，第一个国家认证的财务计划员，金融硕士，注册会计师，多年的财务经验。
理财建议
婴儿阶段(0至3岁)：后备教育不够早
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+教育金
婴儿的身体免疫系统在3岁之前不完美，容易受到各种疾病的影响，它将面临许多外部危险。此外，由于教育费用将占抚养子女费用的比例大，因此必须尽早开始规划。
首先，你可以支付儿童住院补助，每年50元。其次，如果父母不能报销医疗费用、购买事故伤害保险、事故医疗保险和住院医疗保险，则可以报销部分医疗费用。
父母可以利用婴儿期率低的优点，保证长期购买保证期，并能平衡不同阶段疾病发生规律的主要疾病保险。将来，一旦遇到健康问题，父母的经济压力就可以减轻。主要疾病保险分为两类，金额10万元，消费产品每年几百元，退货型产品每年2000多元，可根据经济形势和消费观念选择。
教育成本是每个家长都必须考虑的问题。购买教育保险可以有计划地为你的孩子准备一部分教育资金。与其他投资方式相比，教育黄金保险的特点是在与教育不同阶段相对应的时期内具有更强的针对性。从购买时间的角度来看，选择在每年上半年购买是比较合适的，这样可以确保你在开学前得到一笔教育费用。
学龄前(3至18岁)：健康风险是目前关注的焦点。
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大儿童疾病。
3岁后的儿童可以以较低的成本为未成年人购买儿童（学生）安全保险或保险卡。保险责任包括意外伤害、事故医疗、住院等。可以适当调整上一期间购买的类似保险产品。在经济允许的程度上，具有重大疾病保险更有利于预防健康风险。
此外，教育基金的准备工作也很重要，但由于投资周期短、回报率低，建议不要开始为10岁以上的儿童购买教育金保险。教育阶段(18岁以后)：通过“保费”培养儿童的财务管理理念。
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院和成人主要疾病。
学生的活动越来越多，事故的风险仍然存在。此外，由于一些保险产品在收到时到达，部分担保期已经终止，因此有必要查看已持有的政策，并将其作为担保条件和经济状况的结果加以调整。
在具体的品种选择中，可以结合学校的统一保障进行综合考虑。在大病保险的情况下，如果你最初购买了一种针对主要儿童疾病的产品，那么就应该开始购买成人大病保险了。费用可以先由父母支付，然后由孩子在工作后负担，这有利于培养孩子的财务管理观念。
单相（工作后）：以较低的成本添加常规人寿保险，以确保未来收入
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗+重大疾病+定期人寿保险
在单一阶段，保险需求主要由自身保证。不同职业，事故风险程度也不同，应根据各自的风险程度选择合适的保险产品。例如，很多旅行的人应该选择适当数量的交通事故保险。
对于您自己购买的主要疾病保险，您可以选择更长的交付期，这除了多样化的风险外，还可以降低每年的交付成本。固定期限人寿保险的选择是以较低的成本保证未来几年的收入能力，从而保证父母的赡养责任。
“两人世界”阶段(先于下一代)：老年保险的早期规划
保险组合：意外伤害、意外医疗、住院医疗重大疾病人寿保险风险保险。
家庭建成后，双方的现行政策应仔细审查，以确定是否符合家庭的风险保护要求。一般来说，主要疾病的保险范围应以一至两年的年收入为基础，除治疗疾病外，还相当于治疗和康复期间的生活费用。住房抵押贷款是家庭的债务。如有任何变更且无法偿还，房屋可出售。对于家庭的经济状况来说，情况会更糟，而购买人寿保险可以锁定抵押贷款的风险。根据经济条件选择正规人寿保险或者人寿保险。
建立养恤基金也是一个必须加以考虑的问题。养老保险是建立养老基金的途径之一。如果可能，夫妻可以保护对方，并附加豁免，以进一步改善家庭经济的风险。
家庭三个阶段(子女受教育年限)：保险购买，家庭经济支柱优先
保险组合：意外伤害、意外医疗大病、人寿保险、儿童健康及教育保险、护理保险。
中国家庭往往优先为子女购买保险，这实际上是一种误解。其实，优先购买保险以支持家庭经济，更有利于改善家庭经济的稳定。
在发生重大疾病和事故保证后，要购买一些人寿保险，选择线路时，应考虑子女的抚养费用，以确保儿童抚养责任的顺利履行。此外，在意外伤害、意外医疗和儿童重大疾病保险的情况下，可减少经济负担。在这一点上，儿童将能够购买一些教育金保险。
空巢期（子女结婚后）：以体性或短期年度付款方式购买老年保险
保险组合：意外伤害、意外医疗老年重大疾病人寿保险。
随着退休的临近，养老金已成为最重要的财务规划目标。随着年龄的增长和风险承受能力的降低，低风险投资模式所占的比例应逐渐增加，养老保险作为一种低风险的金融工具，其现金流量符合养老金支出的特点。养老保险应当以批量支付或者短期年度支付的方式购买，这样才能在退休前支付保险费，使保险费在退休后不再支付，享受老年生活。
此时购买重大疾病保险费较高，但保费较低，高保产品仍可使保险杠杆化。人寿保险额度可以适当调整，保险金额足以满足未来的成本。
案例
三族的安全规划
客户数据
37岁的王先生是一家报纸的副主编，月薪8000元，妻子37岁，报纸编辑每月3000元。我儿子11岁，这对夫妇有基本的社会保险。两年前，我以按揭的方式买下了现在的房子，贷款300000元，每月支付3000元。现在我有八万元的存款。每月的生活费是4000元。王先生非常重视孩子的教育，打算送儿子出国留学。
年保费为人民币15,000.00元，担保金额为人民币126,000,000元。
王先生的家庭正处于儿童受教育时期，生活费比较合理，月结存比例较高。抵押贷款是一种需要长期偿还的家庭债务，所有的家庭收入都来自工资收入。王先生的工作压力很大，属于健康的高危人群，但从他和妻子的职业角度来看，事故风险程度较低。
虽然单位有社会保险，但社会保障的基本保障还不足以抵御各种生命风险。
全面的自我保障和对儿童成长的保护是他们选择保险的主要原则。
通过购买意外伤害、事故医疗和重大疾病保险，可以实现全面的自我保护，通过购买人寿保险或定期人寿保险可以保证对子女的抚养责任。
送孩子出国留学是王先生的中期经济目标，安全计划也应围绕这一目标考虑。基本的想法是确保孩子们可以在国外学习，即使他们改变了。如果孩子高中毕业后出国留学，七年内，王先生将准备出国留学，约600000元。七年家庭生活支出总额为4000×12×7=336000元，住房贷款为300000元，上述三项所需资金总额为600000元336000元，300000元=126万元，减去现有储蓄8万元，家庭生活支出总额4000×12×7=336000元，住房贷款总额300000元，上述三项所需资金共计600000元，336000元，300000元，126万元。王先生、王太太总共有一百一十五万六万元的安全限额，是比较安全的。根据两人的收入比例，王先生的安全限额是800000元，妻子是300000元。
在保险方面，三人每人可购买重大疾病保险十万元，王先生购买意外伤害保险二十万元，人寿保险十万元，十年人寿保险四十万元，妻子购买意外伤害保险十万元，固定人寿保险十万元，儿子购买意外伤害保险六万元，三人应补充适当的医疗保险。
在具体产品方面，除了适当选择卡单意外伤害保险外，其余的都选择个人保险产品。在费用方面，根据王先生的家庭收入，每年的保险费在一万元到两万元之间。不同保险公司上述品种的保费不同，每年约15000元，在一个负担得起的范围内。