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作为普通人，我们不管买没买保险，其实最关注的一定是如果真的买了保险，一旦出险了能否顺利和快速的得到理赔！
那么，保险理赔的流程是怎样的？是不是特别复杂？能否理赔和理赔速度是不是和保险公司品牌大小直接相关？如果发生了理赔纠纷我们应该怎么办？
下面我们就从保险公司理赔核赔的角度好好讲讲这个问题：
保险理赔的一般性标准步骤：
1：报案 2：受理 3：处理 4：调查（高额件和存疑件） 5：协谈 6：结论 7：结案
各家保险公司的理赔流程都是如此
举例：张三2016年11月份购买了一份50万重疾险，等待期6个月，2017年8月份被确诊为肺癌。
首先是报案，可以拨打客服电话进行报案，或者通知自己的保险代理人，要求其帮助报案；然后是递交理赔材料，保险公司受理案件，处理案件，小金额的普通案件一般情况下不会进行调查，高额或存疑的案件才会进行调查。
张三在购买保险不到一年的时间就被确证癌症，这就是个存疑件，再者保额达到50万，也是一个高额件，所以保险公司会进行调查，调查完毕后会做出核赔结论，之后会进行一个结案处理。
很多人会觉得保险公司能否理赔肯定与其大小、品牌、知名度有关，因为经常听到的品牌首先在心里就有一个信任感。但实际上这里有多个误区：
第一个是保险公司没有小的，最小的保险公司都必须实缴2亿元注册资金，同时设立分公司时还要另增加一定比例的注册资金，注册资金达到5亿元的才不受此限。要知道巨无霸网络公司腾讯的注册资金也才6500万元，阿里巴巴为5亿800多万。
，有多项政策来规避消费者的风险，如保证金、责任准备金、公积金、保险保障基金等。
举个例子，保险保障基金的作用，当保险公司被依法撤销或被宣告破产时，，同时保险保障基金就是用于补偿保险客户或接手的保险公司。想了解的朋友可以查看《保险法》。
所以，保险理赔的最关键性因素并不在于保险公司的品牌和大小。
真正的关键性因素在于那一纸合同！
确切的说，能否理赔需要符合保险合同规定的责任范围，符合了一定赔，不符合的话就不赔。对于特殊的案例也会特殊解决，所以我们也会看到部分案例有通融理赔的情况。
影响理赔时效的因素很多，但可以肯定的是，保险公司的品牌与大小也不是最关键性因素，！
，拒赔的案件3天内给出核赔结果，调查件30天内做出核赔的结论，60天内无法确定赔款数的，需要预付赔款，所以不管哪家保险公司不会因为某个理赔的案子故意拖延，理赔时效也是保险公司的考核指标，他们巴不得快点赔，因为纠纷的案子对于保险公司来说伤人力，物力，财力，影响更恶劣的还可能换来一个负面的新闻。
，理赔慢的例子也是很多的，那么还有那些因素影响了理赔速度？
1 、投保时有未如实告知，且是影响保险公司能否承保的关键信息；
2、保险期间有宽限期欠费、保单贷款等，需要补交保费；
3、理赔申请的基础资料不齐全，缺少重要理赔依据；
4、理赔申请缺少证明、鉴定等资料，需要一段时间才能提交；
5、风险发生后没有及时报案，导致取证困难影响责任认定；
6、涉及伤残鉴定，需在180天后做伤残鉴定；
7、保险公司需要实地或委托取证，核实风险事故；
所以，当听到某某公司理赔快，某某公司理赔慢时，不要轻易相信，因为某个人的理赔并不能代表整体情况。只要及时提交齐全申请理赔资料，且风险符合保险合同规定的责任范围，保险公司是巴不得早早的理赔完毕呢。
1.正常的理赔流程：
报案：向保险报案，提交理赔资料保
受理：提交理赔资料保险公司受理
审核：审核资料，下理赔结论
理赔：符合理赔条件，进行理赔
2.有争议和纠纷的流程：
报案：向保险公司报案，提交理赔材料
审核：保险公司审核，如审核不通过转协谈。
协谈：主要和被保险人沟通协商案件的审核结果，案件后期会怎么处理，赔或者不赔，赔多少进行协商，如果无法洽谈妥当的直接被转入调查流程。
调查：保险公司委托调查公司对整个案件进行调查，调查的内容包括很多，投保前的病史，动机，出险的过程等等，根据调查的结果再次同被保险人沟通，沟通无果将转司法程序，由法律
意外险理赔纠纷
因为不清楚意外理赔的范围造成的纠纷
意外险的定义：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。
不属于意外险的责任：见义勇为的意外事故，猝死，高原反应，中暑 ，个体食物中毒，手术事故，妊娠期间等。
举例：一大爷在走路的途中摔倒了，然后抢救无效就去世了。
这是个很典型的例子，也是纠纷挺多的例子。首先保险公司有理由怀疑大爷最后身故的直接近因是因为疾病，因为正常情况下摔倒是不会致人死亡的，所以大爷有可能是摔倒引起了心梗、脑梗、 中风等疾病导致的死亡，他死亡的近因是疾病而非意外，所以遇到这样的情况保险公司是拒赔的。
重疾险理赔纠纷
因为不清楚重疾理赔的条件造成的纠纷
重大疾病的理赔分三个类别
1：确诊即理赔
例如，癌症(恶性肿瘤)、肢体缺失、Ⅲ度烧伤等，这些很容易理解，只要确诊了就赔付。
2：达到特定状态后理赔
比如脑中风后遗症（确诊180天后仍遗留规定的障碍）、终末期肾病、深度昏迷、瘫痪（无自理能力）、严重脑损伤、语言能力丧失等。
3：采取特定治疗手段后理赔
如重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术，这些疾病是对于手术和治疗手段的约定。
25种重疾赔付类型分类
所以重疾的理赔并不都是确诊即赔！
还有所谓的提前给付保险更是容易误导消费者的说辞：以某某福为例，它的提前给付意思是说发生了重疾，会从主险寿险里面拿出一部分保额，当成重疾保额赔付给客户，赔完重疾之后，寿险保额相应减少。
比如主险寿险51万，附加提前给付重疾50万，如果发生重疾并理赔成功拿到了50万，主险寿险就只剩下了1万。大家可千万不要理解成“得了重疾后，保险公司第一时间送上救命钱”的意思。
这个是在投保前应该做好的事情，避免发生后期的理赔纠纷，给自己埋雷，最后赔了夫人又折兵。
1、投保前的健康告知
投保前的健康告知，一定要如实告知，如下图，（随机选了一家保险公司的告知）根据里面的询问内容，如实回答就好了。这样的一份如实告知，规避了未来90%的理赔纠纷。
很多人回答了这个如实告知以后，依然不放心，会有人问，我之前因为感冒发烧看过门诊，我十几年前做过阑尾炎手术，我三年前肺炎住过院,貌似还有很多我不记得了，怎么办？没关系我们来看保险法对于告知的规定
保险法第十六条：投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
大家这里需要看清楚，未告知的内容是足以影响保险人是否承保提高承保费率的，是需要进行告知的。所以如果未告知对于承保结果无影响的，保险公司是不可以拒赔和解除合同的。
如果说你不确定这个问题告知后是否影响承保，或者代理人也没有办法给出专业的意见，那么我的建议是如实告知。让保险公司的核保部门给出专业的核保结论。
2、两年不可抗辩条款
根据《保险法》第16条：
自保险人知道有解除事由之日起，自合同成立之日起超过二年的，被保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任
两年不可抗辩条款是2009年保险法修改生效的用于制约保险公司，利好投保人的条款，对于中国保险业的发展起到了深远的意义。
两年不可抗辩条款的正确解读方式：
1：投保人有如实告知的义务（遵守诚信原则）
2：因投保人的故意或过失行为，在合同成立2年内的，保险公司有权解除合同
3：合同成立2年后，保险公司不得以未如实告知而解除合同，或拒绝赔偿。
所以这是一个保护投保人的利好条款.（这样的利好条款不是让某些人拿去骗保的。更不是鼓励隐瞒告知的），因为这样的条款首先是要建立在诚信原则的基础上。两年不可抗辩条款不是挡箭牌，防弹衣，它救不了你。
两年不可抗辩条款的审判案例：
被保险人2010年4月投保重疾，2013年4月患慢性肾衰竭（尿毒症），申请重疾理赔。
保险公司调查发现：2009年2月被保险人便以慢性肾衰竭住院，2010年投保时未如实告知病情， 2011年11月再次因慢性肾衰竭住院。
保险公司以投保人未履行如实告知义务为由，解除保险合同，拒付保险金，退还已交保费。被保险人不服拒保决定，提起诉讼。
，投保时未如实告知，且在投保2年内出险，但2年后提出理赔申请，：被保险人在投保前患有疾病没有如实告知，对保险事故的发生具有严重影响，在两年内因所患疾病治疗，但没有向保险人行使理赔告知的权利，此种情况不符合（保险法）第十六条第三款的不可抗辩条款之规定，保险人拒赔符合法律规定。
所以这样的恶意行为，不可抗辩条款不是他的保护伞。
就算有不可抗辩条款，我们也还是应该把如实告知的工作做好，建立良好的投保意识，不要为未来的理赔埋雷。
如果您的身边有因为理赔，健康告知被困扰的朋友，建议您把文章发给他。
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