当前位置: 首页> 保障分类 >您应该了解的【保险产品的定价因素】

导读

大家都知道保险产品的定价由精算师决策,但最终还要由保险代理人负责销售。精算师和代理人之间就像小夫妻俩一样,总有点矛盾。往往产品定价高,精算师认为风险把控好,但保险代理人欲哭无泪啦,如果产品定价便宜了,精算师的日子就不好过咯!

目前市场上产品愈发多样化,有时产品责任基本差不多,但保费差异怎么这么大呢?每家公司的保险责任不同保费肯定不同,但是保险责任差不多的产品保费相差20%-50%,你相信吗?今天我们就来说说保费的构成与因素。



保险费率 = 保险费 / 保险金额(保险费率是保险公司向投保人收取保费的标准,保险费是投保人支付给保险公司的钱,保额是保险公司承担风险支付的金额)


保险费率是由纯费率和附加费率构成,我们也称为毛费率。


纯费率是指按损失的概率确定的,用于事故发生后保险公司进行的赔偿与赔付


附加费率是保险公司的支出成本(也称营业费用),比如业务费用、办公费用、手续费、人工费等一系列的支出。



但是以上还不是最主要的因素,保险公司的精算师通过哪些来计算产品费率呢,通常保险费是通过三差来计算的(死差益、费差益、利差益)。




死差益实际的死亡率大于(小于)预定死亡率而产生的利损差。如预计有10万人死亡,,,这就是死差益(损)。


费差益:实际的营业费大于(小于)预定营业费而产生的利损差。如预计需要100万的营业费用,但是在实操作过程中营业费用超过了100万就会亏损,低于100万就会盈利,这就是费差益(损)


利差益:实际的投资收益率大于(小于)预定投资收益率而产生的利损差。如预计公司投资收益大概会盈利100万,但是在实际投资环境不理想,没有达到预期收益,这就会亏损,高于100万就会盈利,这就是利差益(损)。



这以上的三差益是在通常的情况下的计算模式,但是实际的操作过程中各个因素都会对保费产生影响。




生命周期表:这是计算保险产品最重要的工具。用10年前的生命周期表与现在更新后的生命周期表计算保费差异是巨大的,这就要看每家公司的良心了,如果用了10年前老的生命周期表,那么这款产品的保费就会贵,投保人就多花冤枉钱了。


运营费:公司为了推广产品或者公司的知名度,在各个媒体上做宣传打广告,请明星代言,这都是投保人的钱呀,是公司盈利的一部分,这样每年客户的分红就会减少。


人员成本:一家公司内勤人员和外勤人数量的多少都决定营业费用支出的多少。保险公司70万人与20万人的成本和职场成本都是不一样的,其实这些都是可控的。但是保险公司对销售队伍属于管控型的管理模式,这么庞大的销售队伍必然需要职场给他们办公,这都是成本呀。(在这里啰嗦几句,做销售职场在市场而不是在公司,每天去公司刷脸开会什么的,需要天天去开会吗?有这么多的指示需要现场传达?)


预定利率:保险费率的改革有原来的预定利率2.5%上调到3.5%,最高上浮至4.025%,这意味着保险公司开发产品有更多的自主性。但是这不是说所有的保险公司开发产品都要以3.5%或者4.025%来算,而是不能超过预定利率在这个区间内,你用2.5%、3%或者4.025%都可以,这就对保费产生至关重要的影响了。



以上各个因素都会对保险产品的保费高低造成影响,为什么大公司的保费都要比中小型公司贵的原因。




为什么最近中小型保险公司的发展势头这么迅猛?


第一、栓在他们脖子上的预定利率的上调,开发产品有更多的自主性。


第二、互联网的发展,摆脱了线下销售队伍不足的劣势。


第三、,让中小型保险公司摆脱并弥补下线销售队伍的不足。


第四、公司营业费用成本低,设计出更多更好的产品,让客户得到更多的实惠,让利于民。


大家会说,买大公司的放心,买小公司的不放心,小编认为,买保险不是买奢侈品,买保险买的是一份保障,是对未来风险的管理,所以买保险只要这个保险产品责任好,不管大公司小公司都可以放心的购买,最最重要的是您是否能为客户提供符合客户需求的保障方案。


蔡国福(微信:ginochoi)

在学习产品的过程中,越来越多伙伴希望知己知彼,作为独立代理人首先应该放大格局,洞察整个保险市场产品。应广大读者要求,下图是你们要的各家重疾产品,详见下图: