保险条款中有一些隐藏在角落里的事项，很容易忽略。比如责任免除，说白了就是某些情况下出事了，保险公司是不赔的。像违法犯罪、酒后驾车这些就不用特意说了，是最常见的责任免除。不作死就不会死，既然是自己作的，保险公司就不管了。
责任免除
举例：
1.遗传性疾病，先天性畸形、变形或者染色体异常。
2.。
3.任何生物、化学、原子能武器，原子能或核能装置所造成的爆炸、灼伤、污染或辐射、恐怖袭击；以及战争、、。
4.被保险人接受整容手术及其他内、外科手术。
5.被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险的活动期间。
6.被保险人妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时。
第一条是出生就有的，属于已知的风险，保险公司只管未知的风险。
第二条，，其他传播途径是可以自己预防的，比如性传播，所以不在重疾范围内。
后面四条都是意外险的免除责任，生化武器、、战争等因素，是保险公司无法抵御的风险，需要国家来抵御此类风险。整容是自己主动选择的消费行为，所以自己承担风险。而因为疾病做手术出现事故，属于医院的责任，应该由医院赔偿。第五条都是高危险性的运动项目，所以一般的意外险也不管，需要买专项的高危运动保险。
最后一条争议最大， 如果我不写出来，很多读者都不会想到在妊娠、流产、分娩、疾病、药物过敏时，发生意外是不赔的。当然，每个产品的免除责任都不一样，也许某些产品没有例子中的某一条。
等待期和免赔额这两个条款很少有业务员隐瞒，但是强调的不够，没有几个客户能记住，买完保险以后再问他，就忘了。所以一定要强调这两个概念，让消费者明白其重要性。
等待期
等待期是购买保险以后，一定时间之内发生风险，保险公司是不会理赔的。重大疾病保险一般为90天或者180天，医疗险一般为30天。如果买了重大疾病保险之后的第89天在医院查出患有癌症，对不起，保险公司不赔钱，只会返还保费或者现金价值（根据产品条款），就当你没买过。
免赔额
免赔额很简单，就像社保的起付线，每年一定金额以下的医疗费用，保险公司是不赔的。比如一款住院医疗险免赔额是一万元，如果今年住院花了1万5千元，那么保险公司只报销5千元，一万元以下的钱需要自己承担。
本期讲的责任免除、等待期和免赔额，都是保险条款中争议较少的部分，上期预告中说到的“必需且合理的医疗费用”，在理赔中造成过很多争议。这次由于篇幅限制，挪到下期重点说明。
如果你有想问的问题，可以在公众号留言，我看到会解答或者写进以后的文章里。