现年42岁的冯女士在某部委工作，年收入约5万元。他的丈夫，45岁的陆先生，几年前成为一名律师，年收入约300000元。他目前没有投保。丈夫和妻子奉行丁克主义，没有孩子。家庭存款120万元，全部存入银行。这对夫妇目前住在一间三居室里，每人都有一辆车，每年约3万元，每月5000元，还有一间刚刚闲置的两居室。
两人将在10年后回到家乡天津，和陆先生的父母住在一起，所以他们将在天津买一套更大的房子。我还想在退休后做一些商店生意。夫妻双方每年都要带父母到任何地方旅行，这也是一大笔钱。冯女士想知道，根据将来返回天津的想法，如何处理现有的两个住房单位？目前的三居室租金还是卖回天津后？如何才能更好地进行财务规划？
概述
养老金计划是中年财务管理的首要目标。
对于40岁左右的中年人来说，家庭正处于一个相对稳定的时期，他们的事业正进入丰收期。在这一时期，家庭收入较高，有一定的财富积累，并且可以快速增长。
同时，家庭面临教育、养恤金和其他责任。从财务角度看，最重要的应该是自我养老的财务规划。社会保障可以提供更有限的保障，事实上，每个人都要靠自己的养老金来供养老人。生活成本在上升，预期寿命在增加，对养老金的需求往往比我们想象的要大，所以养老金计划必须从40岁开始。
为了能够更冷静地承担起家庭的责任，最好的办法就是投资。由于目前的投资产品大多是“新鲜产品”，对于非专业人士来说，要理解需要很长的时间，所以建议像冯女士这样的家庭从以下三个方面做好理财工作：一是了解投资产品的基本知识，掌握基本原则；二是找一位负责任的财务顾问，有好的帮手；三是建立投资组合，承担风险，获得更好的回报。
资产分析
支出比例合理，投资回报低。
冯女士的家庭整体经济状况良好，主要体现在合理的生活支出等方面，支出比例不超过收入的50%，这也是由于家庭没有债务负担。在投资方面，冯女士拥有银行存款和住房。除了这套三居室住宅外，另一套房子如果用于投资，不仅可以获得租金收入，还可以获得房价上涨带来的资产增值。
这一缺陷是由于害怕风险，并全部投入了120万元的银行。从所赚取的利息来看，这部分投资的回报是非常低的。定期存款的税后报酬率为1.8%，这很难弥补因通货膨胀而造成的资产损失。因此，可能会出现“货币幻觉”。假设通胀率为5%，10年后的实际价值将只有600000元。此外，亦建议冯女士进一步考虑每月总开支，特别是家长年龄的增加，可能导致医疗费用、护理开支等增加。
名词解释
什么是“货币幻觉”？
“货币幻觉”一词最早是由美国经济学家欧文·费舍尔提出的。这意味着我们不仅要注意我们手中的绝对货币数量的增加，而且要注意货币购买力的实际变化。如果你只关注手头财富的绝对数量，而忽视价格水平的上涨，就会出现“货币幻觉”。我觉得自己很富有，所以我增加了消费。当我醒来的时候，我发现它还没准备好。
■理财建议
准备金20万元，地方货币金融、债券、股票基金投资100万元。
陆先生购买人寿保险和意外保险，金额分别为一百万元和五十万元。
有三个原因决定陆先生应该买保险。首先，陆先生的收入是家庭收入的主要来源，占总收入的80%以上。作为家庭经济责任的主要承担者，必须做好风险保护工作；第二，行业本身劳动强度大，经营活动频繁，存在意想不到的风险；第三，企业没有统一的保险保障。
因此，陆先生应投保定期人寿保险和人身意外伤害保险。根据他的责任(主要是供养他的父母)和现有财产，保险的建议金额分别为100万元和500000元。
留200000元作储备，100万元作投资
许多投资者“远离”风险。事实上，风险一直存在，它带给我们的恐惧来自于我们的陌生人去冒险，而恐惧的程度往往超过了风险所造成的实际损失。风险和回报是孪生兄弟，完全避免风险等于拒绝可能的高回报。最重要的是，经过一段时间后，由于回报率不同，投资回报会有很大的差异。
如果冯女士把120万元中的200000元作为经常账户的准备金，其余的100万元投资在经常账户中，假设这三种方案的回报率分别为2%、5%和10%，10年后的回报差异是非常明显的。
有价证券投资实现资产稳定增长
控制风险的方法有很多种，最有效的策略是多样化-把鸡蛋放在不同的篮子里。冯女士可以从不同类型的投资工具中选择各种产品，如股票、债券、基金、银行存款、现金等。具有不同风险收益特征的投资品种的选择，可以同时考虑风险和收益。
有三种组合可以尝试。投资组合一是30%投资于当地货币金融管理，30%投资债券，40%投资股票基金，投资组合2是30%投资当地货币金融管理，40%投资债券，30%投资股票基金，投资组合3是30%投资当地货币金融管理，50%投资债券，20%投资股票基金。(见逐阶段投资计划表)建议冯女士根据年龄选择不同的投资组合，并承担一定的风险，以获得较高的投资回报。
善用储蓄，坚持经常性投资
冯女士每年有200000元的储蓄，也可以投资一个投资组合，这种投资应该一直持续到她退休为止。如果投资收入为5%，10年内总投资将达到251万元以上。
建议冯女士将储蓄细化到每月中旬，然后投资于固定时间的平衡基金，最终投资的总回报可能高于251万元的年预期。
由于资金的时间价值和复利的作用，投资效果将非常明显。建议冯女士定期投资于股票债务余额基金，主要是因为专业基金经理一般能够把握证券市场和债券市场的投资机会，回报良好，可以规避一定的风险。此外，坚持中长期月定期投资，既避免了进入时间的选择，又避免了高夹持的风险，是大多数非专业投资者的一种简单有效的投资方式。
根据冯太太的投资经验、年龄、职业等信息，建议对股票基金、债券余额基金、债券、人民币金融产品进行投资，这些产品的风险收益可以通过组合和定期投资进行良好控制，不失去获得更高收益的机会，更适合冯女士。10年后，冯女士的家庭资产有两套，400万元人民币，可以满足父母支持和退休的需要。
两居室临时出租，按照“先卖后买”的原则，实现两地之间房地产的转换。
住房在冯女士的家庭资产中占有很大比例，而由于返回天津的想法，房地产处置已成为财务管理的重要组成部分。事实上，问题并不是那么复杂，房地产可以投资，宜居，可以出租，在使用方式上更加灵活。重要的是要注意严格区分住房和投资与租赁。过去的住宅是舒适方便的，而投资地产则主要是为了保值增值。
房价上涨的势头还在继续，不要急着卖两居室，劝冯女士出租闲置房产，赚取租金收入。
房地产的流动性不高，主要体现在长期的现金变现，难度大，往往被许多投资者忽视。事实上，把账面收益变成真正的货币需要一些曲折。因此，建议在返回天津之前，冯女士应预先准备出售该房产，并按照“先卖后买”的原则实现京津之间的房地产转换。