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李先生：我去年大学毕业，去北京打仗。如果你想在北京扎根，你必须要一套自己的房子。当我看到北京不断上涨的房价时，我惊慌失措。因此，今年我做出了我的第一个重大的财务决定，买了一套旧房子，在两三个戒指之间。虽然房子是“旧的”，但位置很好，将来可能会有拆迁的机会。
首付款由家庭支付。我必须承担每月的付款。我月薪近7000元，但每月5000多元也承受着沉重的压力。房子是一间两居室，为了缓解租房的压力，每月租金1500元。
在政策收紧之前，我非常高兴能买下一套房子，但央行今年已经两次提高利率，我的抵押贷款负担也越来越重。每当利率上升的消息传出时，我都不得不感叹，我身上的群山是如何推翻它们的。
中国的家庭教育中没有财务管理课，所以我从来没有过财务管理的概念，我手里也没有多少钱。目前，除了投资房地产外，我没有什么财务管理，甚至现金都是银行的活期存款，也没有定期存款。此外，我对风险厌恶，股票，基金这些高风险的投资方式，我不敢碰，购买债券基金我害怕赔钱。现在，保险公司推出的一些保险财富管理产品看起来“非常漂亮”。上周，我接触了一家公司的产品，每年支付5万英镑的保险费，这让我觉得“穷人”买不到保险。我想知道我目前的情况，可以进行什么样的财务规划？
答复：
在房价和银行利率不断上升之际，像李先生这样不安的借款人是常见的。李先生提到的每年50，000美元的保险应该是一种满足高收入人群老年需求的财富管理保险产品。这种保险显然不适合普通消费者购买。
考虑在30岁时投保重病保险
太平洋人寿保险规划师张晓鹏分析了李先生的财务状况。目前，李先生的抵押贷款比例很高，可供他支配的资金也不多。李先生一年有3万多块钱可支配。除了日常消费外，李先生还应该有一些储蓄。
在保险产品、护理保险、年度金保险费支出较多，目前李先生不宜购买。李先生较年轻，暂时可能不考虑重病保险。20至30岁之间的保费变化并不明显。一般来说，大病保险要到30岁才能考虑。如果李先生买了终身疾病保险，保险费肯定会超过他的支付能力；如果他购买常规的大病保险，例如每年几百元，用于10年或20年的大病保险，那就没有什么意义了。因为20岁到30岁之间患重病的概率并不高，但发生事故的概率是相等的。
人寿保险保修期至少10年
保险本身具有转移金融风险的功能，因为有抵押风险，一旦房屋因自身风险被切断，李灿先生考虑购买正规人寿保险附加意外保险。保费支出不多，不会超过支付能力，金融风险也可以投保，每年2000元以内就可以解决。
目前，市场上的寿险主要有两种：退保寿险和纯消费人寿保险。前者可以返还资本，但保费高；后者便宜，但保费不退还，抵押家庭可以根据自己的收入和支出选择购买保险。人寿保险应不少于剩余的住房贷款金额，保护期一般应与还款期相匹配，至少10年。
张晓鹏还建议李灿先生按5：3：2的比例分配资产，按创业投资、稳健投资和保守投资的比例分配资产。