湖州保险研究会

五华区社保局-先人身保障后财产规划 保额至重保费合理

2021-10-11 15:09:50

Class="fnclear">高爱,一个异教者,结婚并在毕业后就有了孩子。他现在有一个8岁的儿子,现在是小学的三年级。现在,30岁的时候,她已经是一家年薪15万元的五星级酒店的大堂经理。同事们无法想象她像8岁一样年轻。高爱的丈夫,刚刚在10月11日之后才36岁生日4岁,现任IT工程师,年薪超过30万元,职位可能上升。

夫妻俩居住在天津市区,已经全款购买了一套三居室,算是有房有车一族。两人工作一直很忙,没多余的时间打理钱财,每月除了生活和娱乐开销外,其余的钱多用来买理财产品和定投基金。目前家庭的月开销在4000元左右,买了10万元的理财产品,定投了4万元的股票基金,还有3个月的应急钱,大概3万元左右的活期储蓄。

说起保险,高艾其实早在孩子出世时就开始接触了,那时由于经济条件受限,只购买了些低保费、高保额的意外险和定期寿险。另外,单位给他们上了社保和企业补充医疗险。

“我比较倾向分红险,要是意外险,就不考虑了。”高艾告诉记者,她最近接到一些保险公司给她推销保险产品的电话,开始思量是不是该好好规划一下这个小家的未来。她希望我们的保险规划师能就她的情况,做一个较全面的家庭保险规划。

“规划孩子教育金,忽略自身健康的风险是最大的误区,父母重疾会挪用教育金。养老金储备需要保险,但不能完全依赖保险。”

保险案例分析:

这个家庭收入稳定,但是刚刚进入积累期不久,所以特别要注重以下三个问题:

通过银行理财和公募基金定投储蓄闲钱是权宜之计,累积足够的门槛,选择优质的阳光私募是重要的财务目标。

两个人的职业都有“青春饭”的可能,收入上升期10年左右,随着体力精力下降,收入来源是有危机的,必须未雨稠缪。

规划孩子教育金,忽略自身健康的风险是最大的误区,父母重疾会挪用教育金;养老储备需要保险,但不能完全依赖保险。

以先生50岁为临界点,考虑养老安排,按4%的通胀率计算,14年后按2013年的消费水准,一家的开销需要12万元。简单按平均寿命80岁、没有通胀计算,最少需要360万元养老金。10年后孩子出国,最少需要50万元。所以,这个家庭从专业角度看,应该规划的财务目标有:

夫妻10年的收入替代:身故--先生300万元,高艾150万元;重大疾病险--先生150万元,高艾75万元。

孩子18岁或22岁出国,需储备教育金50万至100万元。

养老金储备分两部分:保险解决确定的基础需要360万元X(1/3)=120万元;合理的金融投资,解决通胀压力下的300万元以上的养老金需求。

财务咨询和规划如下:

合理安排及配置资金


高艾的家庭收入稳定,应急资金控制在3个月很合理,但是如果放在活期储蓄里,收益太低(目前活期利息0.35%)。连同活期3万元的储备资金,都可以选择一个收益更好、安全的渠道去配置。

固定投资方向变化

股票型基金,顾名思义,是基金公司主动将资金投资押注在10只股票上的投资方式。正因为它是主动进攻,所以它的风险很高,我个人认为不是一个定投的好品种。建议转换成指数基金,作为长期定额定投的主要配置手段,因为指数型基金是个被动投资产品,投资的指数涨,它跟着涨,跌则跟着跌,不确定因素及风险系数都远不及股票基金,所以是一个很好的定投工具,值得长期投资。

家庭安全规划

高女士家庭现在配有意外险和定期寿险,刚参加工作时收入不多,配上这两类低保费、高保障的险种是个明智的选择。不同的产品解决不同问题,当然保险产品属于理财产品的一种,它也是优缺点并存,定期寿险和意外险的优点是便宜,缺点是保障的时间短。

随着孩子长大,高女士夫妇的年纪也在增加,对于这个时期的家庭而言,如果在不影响生活品质、收入允许的前提下(建议家庭保费年支出控制在家庭年收入的10%至15%之内),可以适当地为自己和爱人配置终身类型的重疾。建议选择分红类终身重疾险,它的保额每年会随着分红而增加。如今任何理财产品都逃脱不了通货膨胀的侵蚀,而且医药费每年都在急剧递增,拥有一款保额可递增的终身型产品是一个好的选择,因为你的额度至少不会因通胀而贬值。

在养老金的选择上,建议高女士为家人选择终身型的养老金。此类产品领取期限为终身(市场上有些所谓终身养老产品,其实只能领到80、85或88岁,不要被此类产品迷惑),而且每年或每月领取的养老金数额都在递增。养老金最大风险来自于生存寿命过长和通货膨胀影响下货币贬值的长期压力,此产品可完全解决以上风险。

风险管理的基本原则是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险,所以优先为家庭顶梁柱规划。优先选择意外险、健康险和定期寿险等保障型险种,然后再考虑投资型保险产品。