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个案资料
李先生和李太太，都是80后，有一个一到四岁的儿子。妻子是一般公务员，年收入约8万元，享受公务员医疗、养老待遇；丈夫是科研机构的总工作人员，年收入约120000元，单位为其购买社会保险和住房基金。
有两套房产价值约250万元，一个是自占领的，另一个是准备出租的。自我住房是由妻子和父母购买的；要出租的是抵押贷款。有两辆车，节省约150000元，其中35000元投资于朋友，年收入20%。
只买了一份教育保险单，年费约2200元。我没有买任何理财产品或其他保险。
包括生活、汽车、家居月费约8000元，儿童年学费约2万元。父母双方生活，包括妻子和父母都有养老金，自己购买一些商业养老保险和医疗保险；丈夫和父母不退休，母亲患癌症，暂时大部分医疗费用由社会保障和自己承担。
财务状况分析
根据上述资料，李先生的家庭有三代人，父母双方都还活着，还有一个4岁的儿子。从家庭结构分析可以看出，整个家庭呈现出“421”结构的特征。李夫妇年老体弱，是家庭的主要经济支柱，压力自然也不小。李先生年收入200000元，年支出116000元，余额84000元。李先生和他的家人勤劳节俭，花费少，每年都有存款，这本身就是理财的好习惯。
财务目标
基金投资并累积部分教育基金。
如何管理资金，为儿童节省足够的教育费用？
李先生的孩子已经4岁了，如何为孩子存钱可能是每个年轻父母的共同问题。
孩子4岁，未来的教育费用约为380000元。有了这个目标，我们现在可以为孩子制定一个教育储蓄计划。
李先生目前已经给孩子提供了教育保险，但没有具体说明要退还的金额。因此，我们建议李议员考虑基金的投资方式，以帮助婴儿积聚教育基金的另一部分。以每月1000元为例，18年的投资，按年利率6%，总计380000元，可以帮助宝宝顺利完成学业。
财务目标
黄金固定投资准备金夫妻养恤金
如何为这对夫妇节省足够的退休金？另外，我认为购买商业养老保险产品，支付时间太长，一般在20年左右，担心通货膨胀几十年后，支付的钱的购买力大大降低。有没有别的选择？
李先生和李太太认为支付商业养老金产品需要很长时间，他们担心通货膨胀。建议李夫妇以黄金固定投资的方式积累养老金。
黄金投资具有以下几个优点：第一，固定出资期限灵活，可以根据自己的情况设定支付期限，可以随时调整。其次，黄金具有反通货膨胀的属性和锁定购买力的功能.最后，这是很容易兑现黄金，可以满足随时取款的需要。此外，如果有任何剩余的钱，李灿夫妇也选择购买黄金在一个低点，以储存他们的养老金。这样，李先生的丈夫和妻子的养老金问题就得到了解决。
上述解决方案完全基于对通货膨胀将在几十年后发生的预期。但预期的通胀真的会发生吗？在接下来的二三十年里，会发生什么样的翻天覆地的变化？金银会被取代吗？我们现在还不能确定。基于上述考虑，建议李先生和李太太在决定投资黄金储存养老金的同时，购买一些商业养恤金产品。
商业养老保险产品具有一定的支付性特征，当我们投保时，我们可以知道退休后要支付多少钱。即使将来出现通缩，金额也不会改变。通过这种安排，可以减少投资黄金的风险，李先生和他的妻子将在晚年过上安全而美好的生活。
财务目标
为父母设立一个特别帐户，供老年人使用
解决父母的老年医疗问题。
李先生的家庭是典型的“421”家庭模式。几乎所有的家庭负担都落在李先生和李太太身上，可以说这是一座很大的压力山。
由于父母双方都较年长，所以选择残疾产品是不太合适的。建议李先生和妻子设立特别账户，帮助家长通过财务管理建立特别账户。
此外，由于李先生和李太太是整个家庭的骨干，建议夫妻双方考虑投保重大疾病保险或定期人寿保险。如果这对夫妇安然无恙，父母和孩子自然会由丈夫和妻子供养。如果发生不幸的事故，可以从保险计划中获得赔偿，以避免家庭财务风险。
财务目标
用人寿保险价值法确定保险金额
如何合理分配流动资产？
建议李先生将剩余资金投资于夫妻养老、医疗、父母养老和医疗储备三个方面。
夫妻双方的补充医疗保障
李先生和李太太是家庭的中坚力量，他们需要补充保险来增加家庭的经济稳定。那么合适的保险金额呢？我们可以用生命法的价值来确定。
生命价值法则是基于一个人的生命价值来考虑购买多少保险。该规则分为三个步骤：一是估算被保险人未来的年收入；二是确定退休年龄；三是从年收入中扣除各种税收、保险费、生活费用和其他费用。根据计算，可以得到李先生的生命价值。例如，李先生30岁。假设他在60岁退休，他退休前一年挣120000元，自己花6万元。根据生命价值定律，李先生的生命价值为(60-30岁)×(120000元-6万元)=180万元。同样，李太太的生命价值可以计算为(55-30岁)×(8万元-40000元)=100万元。
据计算，如果李先生和他的妻子单独投保大病保险，每年的费用约为8万元，而李先生的家庭每年的余额不到8万元。因此，建议李夫妇采取大病保险与正规人寿保险相结合的方式。我们可以考虑每年投资3万元用于重大疾病储蓄保险和2万元定期人寿保险。这不仅弥补了280万元的保障缺口，而且还考虑到了重大疾病和养老金。
夫妻养老保险
通过上述计划，我们为李先生和李太太提供了一项储蓄的重大疾病保护计划，加上先前给出的固定金，李先生和李夫人将有机会享受兼顾抗通货膨胀和安全的老年保障计划。
建议李夫妇每月支付1000元黄金，按6%的年利率计算。经过30年的固定投资，李先生退休后可以积累100万元的养老金。
建立父母捐赠准备金账户
在这种情况下，李先生和李太太有150000元的存款，其中35000元投资于一家朋友公司，年收入约为20%。此外，通过刚才的分配，每年都有结余。我们可以透过配合金额的长短，以配合父母对老人的需要，提高基金的回报率。李灿夫妇每日储备5万元，可以购买有息理财产品或货币基金。剩余的基金可以购买中期财务管理和提高回报。