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陶女士是单亲家庭的母亲。她42岁，月薪4300元，收入相对稳定。她16岁的女儿是一年级的高中生，是由陶女士独自抚养长大的。为了节省资金，为孩子的未来教育和成长做准备，母亲和女儿住在近10岁的房子里，每月生活费1800元。
陶女士的家庭基金，除了3万元的活期存款外，都是用来购买股票和基金的。其中股票市场基金100000只，另外2万元用于支付蓝筹股基金.
随着女儿的成长，陶女士觉得为女儿筹集教育资金已经成为家庭的首要经济目标。与此同时，随着年龄的增长，陶女士也开始关心自己的养老金问题。
我们请来中国工商银行重庆分行北新区西湖路分行财务账户经理、法新社持有人沈力为陶女士策划。
财务策划人分析
陶女士的财务管理有两个问题。
沈力仔细分析了陶女士的情况，说从陶女士的案例中可以看出，教育和养老是陶女士在财务管理过程中所关注的关键问题。陶女士目前的投资有以下两个突出的问题：
一、资产配置不合理。陶女士说，她的风险承受能力低，希望降低投资风险，但让我们来分析陶小姐的投资情况，发现她80%的资金是投资于风险更大的市场。根据“库存产品投资比例=100个人年龄”的公式，陶小姐的投资品种单一，风险较大。
2.保护严重不足。陶女士独自抚养女儿，压力很大。虽然她的收入是稳定的，但她的收入是单身的，她抵御风险的能力不强。虽然单位福利保障健全，为她支付了四份保险和一笔基金，但如果发生任何事故，作为女儿精神和物质支柱的母亲将很难成长，因此陶女士有必要加强健康和事故保护。
明确财务管理的三个概念
沈力说，首先，陶女士需要澄清三个观点：1)风险与回报成正比。投资应充分考虑产品的流动性、安全性和盈利性；2)资产配置的重要性。投资品种多样化，有效降低投资风险；3)根据计划实施财务计划，适时调整财务计划。
财务处方
为女儿的教育基金准备建议。
1.准备紧急储备。在任何紧急情况下，紧急情况下用于支付短期生活费用是至关重要的.目前，陶女士有3万元活期存款，但活期存款利率很低。建议将其分为七天通知存款和三个月自动转账定期存款。同时，建议在发生意外需要时处理信用卡。
2、减少对股票市场的投资，形成投资稳健的产品。持有成长性好的股票后，其余的股票逐渐清仓，控制股票市场基金的期限为30元至4万元。中国银行的蓝筹股基金表现良好，能够继续持有和享受中国经济持续发展带来的更好的投资回报。
建议通过基金公司专家小组的专业运作，继续投资于股票基金，分享资本市场的收益。若要调整您的基金，陶女士可以选择下列三项：
股票指数ETF的第一个优点是成本低，平均回报率在长期内是最好的。推荐基金：深圳100 ETF，工行上海和深圳300。
第二，投资混合基金。推荐基金：华夏回报、华夏股利等。
最后，投资股票基金。推荐基金：华夏复兴、工行成长、工行瑞士信贷核心价值等。
3、从股票市场提取的资金可用于购买银行发行的信托和债券理财产品。如果你想控制风险并获得更多的回报，建议购买中国工商银行天利、华夏希望、博世信贷等债券基金，这些基金在过去一年的投资回报率在5%至10%之间。
4、10%的资金配置了黄金投资产品。
黄金具有商品和货币的双重属性。一方面，黄金作为一种投资品种，被越来越多的投资者所认可，投资黄金可以享受稳定的投资回报。另一方面，黄金升值和货币贬值具有一定的对冲效应，投资黄金是抵御通货膨胀的有效措施。
关于养老保障的几点建议
陶女士是一个稳定的投资资金来源，每月结存2500元。当她考虑自己的投资计划时，她应该考虑她的养老金和保险福利。建议如下：
一、每月投资1500元。
这是一种熟悉的财务管理方法，你坚持投资，坚持投资回报一定要可观。
基金固定投资是一种简单而又可以利用复利原理进行财富积累的基金，虽然它不能实现财富的快速增长，但通过时间的积累，小额资金也会带来意想不到的效果。
神力认为，随着后股权分拆时代的到来，股票市场的繁荣和快速扩张将交替推动市场进入快速发展的机遇。因此，对固定投资计划的长期承诺可以为女儿的研究生教育和创业以及陶女士的养老金做准备。推荐指数基金和股票基金投标。
2.改善保障计划
首先，把你年收入的10%作为年度意外事故和疾病保险，以防止意外事故对家庭造成太大的伤害。
其次，建议以女儿的名义购买股利年金保险，如中国人寿的“幸福生活”产品，年费6000元，年费12年，75岁前享受，到期日领取333996元。其中，在保险期间可以享受105336的最高保险金额，这也是保证投资的有效途径。