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刘女士今年30岁，目前在一家外资企业工作，丈夫在一家贸易公司工作，儿子3岁，由婆婆帮忙照顾。夫妻两人每月工资税后总收入1.2万元，婆婆的退休金每月1500元，可以负担自己的日常开销。另外，每月两人可以拿到3000元的补贴，他们还有一套房子用于出租，每月有2500元的租金收入。
基本生活费用每月约4500元，加上两栋房屋的供求费用6000元，儿童教育费用每月约1000元。这样，刘女士一家的月结余大约是6000元。
目前，家庭现金和活期存款约4万元，股票投资6万元左右。为了避免家庭风险，刘女士为自己和家人购买了各种保险，包括意外保险、护理保险、大病保险等，每年保费近3万元。
财务目标
虽然儿子现在只有3岁，但再过一个月，儿子就要上幼儿园了，如何积累儿子的教育资金是刘女士第一个设定的财政目标。刘女士希望将来送儿子去外国大学，让他接受更好的教育，如何建立留学教育基金是一个难题。
刘女士希望她能在50岁的时候早点退休，但她希望自己的生活水平保持在目前的水平。家庭每年的保费支出是否合理，能否完全保证日后的生活，是否应该调整保险的结构和类别？
组合建议：
年收入超过100000元的家庭，除了投资房地产外，还可以考虑购买投资保险、基金、股票等。金融专家建议，资产配置要遵循的基本原则之一是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。因为不同金融品种的风险是不同的，有时它们可以互相抵消。你也可以在相同的金融品种中进行多样化投资，比如购买不同类型的股票和不同到期的债券。
对于家庭的金融资产100000元，除了保留三个月的应急资金外，其余的资金都分为三种选择，即股票选择、基金选择、储蓄占1/3的组合计划。
教育资金：基金的固定保险
由于儿童的上学年龄是固定的，因此教育费用受到时间的限制。保险的使用是最稳健的方式，一方面具有半强制性储蓄的功能，另一方面通过保险公司专业人员的运作获得更好的回报。例如，购买全民人寿保险有最低的保障收入，以及每月浮动利率和持续奖金。同时，还可以根据投保人资金的情况灵活增加。建议在适当的时候增加更多的教育经费，以弥补教育经费相对于较高的留学成本的不足，与单一的小额投资相比，可以产生更高的回报。
同时，可以选择定期定额投资基金积累教育资金。这个孩子现在三岁了，还有15年要上大学了。预计目标支出将很大，如果没有早期投资，就很难实现这一目标。在同样的条件下，如果投资期限越长，投资风险就可以降低，从而获得较高的回报。因此，为了实现教育基金的目标，应实现对股票基金的经常性固定投资。
因此，固定的3000元/月的股票基金年收益率预期为8%，既能轻松获得中国经济增长带来的回报，又能有效降低投资风险，非常适合教育基金目标的规划。
养恤金：多种分配方式
养老金可分为基本生活养老金、补充养老金两级。基本生活养恤金必须得到保障，包括国家社会保障规定的养恤金和商业养恤金。个人购买商业养老保险是一种值得大力提倡的方法。刘女士在这方面做了一些投资，但需要增加投资，详细计算，以寻求她的保险代理人按照适当的产品来执行。
补充养老部分的配置手段很多，包括购买养老保险、住房养老、投资基金等。
刘女士为提前退休做准备的时间已经长达20年，除了每月3000元的教育投资外，剩下的闲置资金可以用来准备养老金。根据家族的总资产，风险承受能力中等的投资者刘女士可以制定一套稳健的、积极的投资计划，以支持退休财务管理计划。15%的股权投资，20%的股票基金，50%的房地产和15%的债券基金。
调整后，家庭将50%以上的投资资产投入到基金项目中，基金产品的选择尤为重要。建议从基金过去的增长业绩、基金规模和基金公司的整体质量等方面来选择基金，而不仅仅是基金目前的净值。